Combien rapporte une assurance-vie ?

Quelques rappels sur l’assurance-vie

Avant de plonger dans les détails des rendements potentiels, commençons par rappeler quelques bases sur l’assurance-vie.

Il existe deux grands types de fonds associés à l'assurance-vie : les fonds en euros et les unités de compte (UC).

• Les fonds en euros sont l'option la plus sécurisée. Ils offrent un capital garanti, ce qui signifie que le montant que vous investissez est protégé. Cette sécurité a une conséquence : les rendements tendent à être plus faibles.
• Les unités de compte (UC) impliquent une prise de risque plus élevée, mais en contrepartie, offrent la possibilité de rendements plus importants. Contrairement aux fonds en euros, le capital investi dans les UC n'est pas garanti.

Concernant la fiscalité de l’assurance-vie, il est également important de rappeler la chose suivante : les gains réalisés sont soumis à différents taux d'imposition selon la durée du contrat.

Avant huit ans, les gains sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique de 30 % (pour les versements depuis 2017). Une fois que votre contrat atteint 8 ans, les gains bénéficient d'un taux préférentiel de 24,7 % (dans la limite de 150 000 euros) après un abattement de 4 600 euros pour une personne seule, et de 9 200 euros pour un couple.

Nous allons maintenant, à partir d’exemples simplifiés, vous présenter combien peut vous rapporter votre assurance-vie sur les prochaines années. Mais attention, une nouvelle fois, il s’agit de calculs simplifiés et l’évolution de vos rendements est fortement dépendante des conditions économiques futures (surtout sur de l’UC).

Combien rapporte une assurance-vie sur 8 ans ?

Commençons par vos gains potentiels sur une période de 8 ans ! Souvenez-vous, c’est à partir de ce moment que la fiscalité d’une assurance-vie devient avantageuse. Nous allons prendre des exemples relativement simples pour vous aider à comprendre tout cela.

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Combien rapporte une assurance-vie en fonds euros sur 8 ans ?

Supposons que vous investissiez 10 000€ dans un fonds en euros. Avec un rendement moyen annuel de 1,5%, voyons comment votre investissement évolue sur 8 ans.

Année après année, votre capital s'accroît grâce à ce qu’on appelle les intérêts composés (un concept essentiel en finance !). Après 8 ans, sans tenir compte des implications fiscales, votre investissement initial de 10 000€ aurait grossi jusqu'à 11 264€. Ce calcul est basé sur la formule de l'intérêt composé :

Montant final = Montant initial × (1 + taux de rendement)^nombre d’années

Dans notre cas, cela fait donc : 10 000 × (1+0,015)^8 = 11 264€, soit un gain de 1 264€.

Du côté de la fiscalité, si vous retirez cet argent avant 8 ans, le gain sera soumis au PFU de 30%. Après 8 ans, vous bénéficiez de l'abattement de 4 600€ pour une personne seule, ce qui signifie que vous ne seriez pas imposé sur ce gain, car il est inférieur au seuil d'abattement.

Attention : Par souci de simplicité, nous n’avons pas pris en compte un point essentiel à appliquer dans le rendement de votre assurance-vie : les frais de gestion ! Ils peuvent très rapidement avoir un impact sur votre rentabilité, alors pensez à les intégrer dans vos calculs ! Avec l’Assurance-vie helios ils sont en moyenne deux fois moins cher que ceux d’une banque traditionnelle.

Combien rapporte une assurance-vie en unités de compte sur 8 ans ?

Maintenant, considérons un investissement de 10 000€ dans des UC, avec un rendement moyen annuel plus élevé, disons 5%.

Après 8 ans, en supposant un rendement annuel constant de 5%, votre investissement initial de 10 000€ pourrait valoir 14 774€. On vous laisse refaire le calcul, voir si vous avez compris. 🙃

Cela représente un gain de 4 774€. Ah… c’est le moment de parler fiscalité car vous avez dépassé le montant de l’abattement fiscal (de peu, certes). Ce dernier étant de 4 600€, vous devrez payer des impôts sur la base de 174€ (4 774 - 4 600). Si vous êtes en couple, vous n’êtes pas concerné !

Il est essentiel de noter que les UC, étant plus risquées, peuvent conduire à des résultats très variables. Ces chiffres sont donc purement indicatifs et basés sur des hypothèses de rendement constant, ce qui est rarement le cas dans la réalité.

Combien rapporte une assurance-vie sur 10 ans ?

Maintenant, sur 10 ans, qu’est-ce que cela donne ?

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Combien rapporte une assurance-vie en fonds euros sur 10 ans ?

Prenons à nouveau l'exemple d'un investissement de 10 000€ dans un fonds en euros, avec un rendement moyen annuel de 1,5%.

Avec les intérêts composés, votre capital croît progressivement. Au bout de 10 ans, toujours en excluant les considérations fiscales, votre investissement de départ serait valorisé à 11 605€.

Cela représente un gain de 1 605€. Après 10 ans, ce gain resterait non imposable, grâce à l'abattement de 4 600€, étant donné que le gain est toujours inférieur à ce seuil.

Combien rapporte une assurance-vie en UC sur 10 ans ?

Si nous envisageons maintenant notre investissement de 10 000€ dans des UC avec un rendement annuel moyen de 5%, voyons comment cela se traduirait sur une période de 10 ans.

Après 10 ans, votre investissement initial pourrait atteindre 16 289€. Ceci représente donc un gain de 6 289€.

Imaginons que vous êtes seul. Dans ce cas, il faut procéder à un abattement pour calculer votre gain imposable. Pour cela, on applique à nouveau ce calcul tout simple : 6 289 − 4 600 = 1 689€. Vous serez donc imposé sur 1 689€.

Combien rapporte une assurance-vie sur 20 ans ?

Pour terminer, prenons le même exemple que le précédent, mais en étendant la période à 20 ans.

Combien rapporte une assurance-vie en fonds euros sur 20 ans ?

Prenons notre investissement initial de 10 000€ dans un fonds en euros avec un rendement annuel moyen de 1,5%.

Après 20 ans, l'investissement initial pourrait s'élever à environ 13 468€, représentant un gain de 3 468€.

Le gain est inférieur à l’abattement, pas de sujets du côté de la fiscalité !

Combien rapporte une assurance-vie en UC sur 10 ans ?

Maintenant, investissons toujours cette même somme de 10 000€, mais dans des UC avec un rendement annuel moyen plus élevé de 5%. Dans ce cas, l'investissement initial pourrait valoir 26 533€ après 20 ans, se traduisant par un gain de 16 533€.

Si vous réalisez un gain de 16 533€ après 20 ans, après l'application de l'abattement de 4 600€, 11 933€ seraient imposables. Avec une imposition à 24,7%, l'impôt sur ce montant serait de 2 947€. À ne pas oublier dans le calcul de votre rendement, avec le calcul de vos frais de gestion !

Voyez-vous ici la force des intérêts composés ? Quand un placement de 10 000€ sur 10 ans à 5% rapporte 6 289€, il n’en rapporte pas simplement le double en 20 ans. Il en rapporte 16 533€, soit 2,6 fois plus !