Mieux gérer son budget en couple : 5 erreurs et 5 conseils

Vous êtes-vous déjà questionné sur la gestion de l’argent au sein de votre couple ? En avez-vous parlé de façon à poser des bases saines ?

Souvent, les choses se font de manière naturelle, sans forcément de discussion, mais pas forcément équilibrée. Au contraire. Cela engendre souvent des inégalités qui peuvent avoir des conséquences désastreuses sur le long terme (écart de patrimoine, perte d’indépendance, sentiment d’insécurité, tensions au sein du couple, etc.). On a décortiqué pour vous les mauvaises habitudes à changer pour gérer l’argent de manière équilibrée au sein de votre couple et construire un avenir serein. C’est parti !

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Pourquoi la gestion au sein du couple est-elle un enjeu essentiel ? 

C’est un sujet resté longtemps sous les radars. Pourtant, c’est un important vecteur d’inégalité. En France, entre 1998 et 2015, l'écart de patrimoine entre les femmes et les hommes est passé de 9 à 16% et c’est en grande partie en raison de la gestion des dépenses et du budget au sein du couple. La bonne nouvelle ? Il est possible de changer ça.

Comment gérer son salaire quand on est en couple ? 

Gérer son salaire quand on est en couple peut parfois être délicat, mais une bonne gestion financière commune peut renforcer la relation. 

Pour bien gérer votre salaire à deux, voici quelques conseils : 

• Commencez par définir un budget commun : pour cela, basez vous sur les dépenses moyennes des 3 derniers mois ou faites simplement une estimation.

• Soyez transparents sur vos revenus et vos objectifs financiers : Cela permet de décider si vous souhaitez ouvrir un compte joint, garder des comptes séparés ou trouver un compromis. L’idéal est de définir des priorités communes, comme épargner pour un projet commun (achat immobilier, voyage, etc.), tout en respectant l’autonomie de chacun. 

• Analysez vos dépenses : l’idée est de distinguer les dépenses partagées (loyer, courses, loisirs) et les dépenses personnelles (propres à chacun).

• Faites un suivi régulier des finances : cela permet de vous assurer que vous restez dans le cadre défini et qu’il n’y a pas de problème dans la gestion de vos finances.

À retenir : tout est basé sur la communication et les échanges que vous aurez. Si l’argent est un sujet difficile à aborder, il est pourtant essentiel. C’est aussi une façon efficace d’éviter les non-dits et éventuels conflits futurs. Prenez le temps de vous poser, de réfléchir au sujet, de vous renseigner, de répondre à toutes les questions de l’un et de l’autre.

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5 erreurs à éviter dans la gestion des finances quand on est en couple

Mettre tout l’argent sur un compte commun

C’est une démarche qui paraît logique et pourtant. 

Voici un aperçu des principaux risques : 

• Une gestion inégale de l’argent et des conflits au quotidien

• Cela ne permet pas à chacun de préparer son épargne personnelle

• Le compte conjoint peut devenir objet de saisie si l'un des partenaires est mauvais payeur

• Si l'un des conjoints décède, le compte conjoint est gelé jusqu'à ce que toutes les étapes légales soient réglées

Tout diviser à parts égales

C’est aussi un sujet qui paraît couler de source, pourtant cette démarche n’est pas forcément la plus juste. En effet, si l’un des deux gagne plus que l’autre, une démarche plus équitable serait que les dépenses soient proportionnelles aux revenus de chacun. Dans le cas inverse, voici les principaux risques : 

• L'un des conjoints aura toujours moins d'argent dans ses poches. 

• L'un des conjoints va devoir s’adapter au niveau de vie de l’autre

• Le conjoint qui gagne moins peut se retrouver dans une situation d’insécurité (il épargne moins et est donc plus dépendant de l’autre)

Éviter le sujet de l’argent

L’argent est souvent tabou, dans la société, mais aussi au sein des couples. On n'en parle pas, ou peu, en partant du principe que c’est mieux d’éviter les sujets qui fâchent. Pourtant, adopter cette stratégie est risqué sur le long terme. Ça revient forcément sur la table d’une manière ou d’une autre. L’argent est un sujet comme un autre (ménage, projet immobilier, choix d’avoir des enfants) et il mérite d’être discuté de façon à trouver un équilibre adapté à chacun.

 En général, le petit salaire prend en charge les petites dépenses (courses, factures énergétiques, etc.). Et le gros salaire ? Il prend en charge ce qui coûte plus cher (voiture, appart, etc.). Le problème ? Ce qui coûte plus cher est aussi et surtout ce qui permet de se construire un patrimoine. Autrement dit ? Adopter cette stratégie, c’est creuser les inégalités au sein du couple.

Une gestion du budget assurée par une seule personne

Souvent, une personne prend le lead. Cela veut dire que c’est elle qui pilote le sujet finance (les chiffres, les outils associés, la vision des enjeux à venir, etc.). Cela se fait souvent naturellement, parce qu’une personne préfère les chiffres ou qu’elle se sent plus à l’aise avec le sujet.  Notons d’ailleurs que cela se met généralement en place inconsciemment. Le risque est d'entraîner une perte de contrôle pour l’un, un sentiment de charge importante pour le second.

Une question figée

La situation du couple évolue (mariage, pacs, changement de travail, changement d’imposition, arrivée des enfants, projets immobiliers, projets personnels, maladie, etc.). Dès que cela arrive, il est important d’adapter en fonction la manière de gérer les finances. Cela permet ainsi de réexaminer les éléments et d’adapter la gestion de façon à conserver des conditions équitables.

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5 bonnes pratiques pour mieux gérer le budget de son couple

Communiquer sur la situation financière de chacun

L’argent dans un couple, c’est parfois tabou ! Mais ne pas parler librement de vos revenus est la première erreur que vous pouvez faire si vous souhaitez partager vos dépenses. Notre premier conseil est donc de parler librement de vos salaires et de communiquer régulièrement sur la situation financière de chacun. La gestion de votre argent dépend évidemment de vos revenus et de votre rythme de vie. Vous ne pouvez pas partager vos dépenses de manière égale ou équitable si vous ne savez pas combien gagne votre partenaire.

Faire une liste de vos dépenses individuelles et communes

Ensuite, faites un point sur l’ensemble de vos dépenses individuelles et communes. L’objectif ici est de faire un état des lieux des dépenses du foyer tous les mois et de séparer vos propres charges et celles que vous allez partager. Si votre rythme de vie est sensiblement le même et que vos dépenses individuelles sont à peu près du même montant, cela facilitera le partage des dépenses.

Définir des objectifs communs

Étant en couple, vous avez certainement des projets de vie avec votre +1 ! Peut-être souhaitez-vous acheter un appartement ou une maison, vous marier prochainement ou vous offrir un beau voyage. Il est important de vous définir des objectifs communs et d’anticiper cela dans vos dépenses.

💡 Prenons un petit exemple : imaginons que vous décidez d’acheter d’ici 3 ans un appartement ensemble et que vous devez réaliser un apport de 40 000€ à ce moment. Vous avez à l’heure actuelle chacun 10 000€ sur vos comptes. Il vous reste donc 20 000€ à obtenir. Anticipez cela en prévoyant chacun de mettre le même montant de côté tous les mois, soit 20 000€ / 3 années / 12 mois / 2 personnes = 277€.

Bien répartir vos dépenses

C’est LE gros sujet ! Comment répartir vos dépenses ? Il est difficile de donner une bonne réponse à cette question. Commençons donc par présenter les deux possibilités qui s’offrent à vous :

Le partage à 50-50

La première option, c’est de partager vos dépenses de manières égales. Dans ce cas, vous décidez donc tout simplement de diviser par deux l’ensemble de vos dépenses communes. L’avantage, c’est qu’on ne se retrouve pas dans la situation où une personne paye plus que l’autre. C’est égalitaire. Mais l’inconvénient, c’est que ce partage peut ne pas paraître juste si vous avez des différences de salaires importantes avec votre +1. Si l’un gagne 2 000€, et l’autre 4 000€, les dépenses à 50/50 peuvent être trop chères pour l'un des deux (pour les basiques comme le loyer ou les courses par exemple).

En fonction des revenus

Il existe alors un deuxième moyen, porté davantage sur l’équité que l’égalité, c’est de partager vos dépenses en fonction de vos revenus.

Reprenons notre exemple où l’un gagne 2 000€, et l’autre 4 000€. Si votre loyer est de 1 200€, vous ne partagerez pas 600€ chacun, mais 400€ pour celui qui gagne 2 000, et 800€ pour celui qui en gagne 4 000 (il paye 2x fois plus, car son salaire est 2x plus élevé).Si vous avez sensiblement le même salaire, cela facilite grandement les choses ! Ces deux méthodes reviennent au même.Il n’y a donc pas vraiment de solution plus appropriée qu’une autre. Il faut simplement que vous soyez à l’aise avec votre décision et que vous la trouviez juste.

Ouvrir un compte commun

Dernier conseil que nous pouvons vous donner : ouvrez un compte commun (ou compte joint) ! Cela vous permettra de centraliser toutes vos dépenses sur un même compte. Beaucoup plus facile ! Un compte commun, c’est un compte bancaire où le titulaire du compte est celui qui est à l’origine de la demande d’ouverture (comme pour un compte individuel). La différence, c’est que cette personne peut ensuite inviter son +1 à le rejoindre pour partager ses dépenses. Le titulaire est à l’origine des décisions principales du compte (ouverture ou fermeture du compte), mais les deux partenaires disposent d’un moyen de paiement indépendant sur le compte. Il existe quelques différences entre le compte joint et le compte commun.

Bon à savoir : Chez helios, nous avons imaginé un compte commun pour vous faciliter la vie. Il est associé à une panoplie de fonctionnalités pour vous permettre d’avoir une vision claire de vos dépenses et de votre budget à tout moment (gestion de vos 2 cartes à votre guise, format de pointage et de rééquilibrage des dépenses, catégorisation automatique des dépenses, paiements sans frais à l’étranger, plafonds que vous pouvez augmenter ou baisser comme vous le souhaitez, etc.). 

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Quelles sont les meilleures applications de gestion du budget de couple ?

Il existe sur le marché un grand nombre d’applications qui permettent de gérer son budget en couple. Ces applications offrent en général pas mal d’options : 

• le suivi des revenus et dépenses à deux

• la répartition des charges

• l’établissement d’un budget commun

• la catégorisation automatique de vos achats

• la définition d’objectifs d’épargne. 

Grâce à une gestion collaborative, vous pourrez mieux comprendre vos habitudes de consommation et éviter les conflits financiers. Une bonne application de gestion de budget pour couple peut être une très bonne idée pour vous faciliter la vie au quotidien. 

Nous vous avons fait un petit comparatif des applications gratuites de gestion de budget en couple les plus connues sur le marché selon leurs fonctionnalités :

Tricount

Fonctionnalités de collaboration

- Suivi des dépenses partagées. - Calcul automatique des répartitions. - Accessible à plusieurs utilisateurs

Personnalisation

- Catégorisation des dépenses limitées. - Adapté pour les comptes partagés ponctuels (voyages, sorties).

Outils analytiques

- Rapport simple sur les soldes dus. - Peu de visualisations graphiques.

Sécurité et confidentialité

- Sécurisé mais limité aux données saisies par les utilisateurs.

Gratuité et coûts

- Gratuit dans sa version de base. - Pas d'options premium.

Bankin’

Fonctionnalités de collaboration

- Pas spécifiquement conçu pour la collaboration, mais partage des dépenses possible en synchronisant les comptes.

Personnalisation

- Catégorisation avancée des dépenses. - Paramétrage flexible pour des objectifs d’épargne et de budget.

Outils analytiques

- Graphiques détaillés pour suivre les dépenses. - Rapports clairs sur les objectifs atteints.

Sécurité et confidentialité

- Connexion bancaire sécurisée avec cryptage. - Respect des normes de confidentialité bancaire.

Gratuité et coûts

- Version gratuite complète. - Version premium disponible avec des fonctionnalités avancées (~5€/mois).

Linxo

Fonctionnalités de collaboration

- Principalement orienté sur la gestion personnelle, sans fonctionnalité native de collaboration directe.

Personnalisation

- Catégorisation automatique avec options manuelles. - Gestion multi-comptes possible.

Outils analytiques

- Rapports détaillés sur les dépenses et les soldes. - Visualisations graphiques intuitives.

Sécurité et confidentialité

- Synchronisation bancaire cryptée. - Garantie de confidentialité des données personnelles.

Gratuité et coûts

- Version gratuite fonctionnelle. - Version premium avec fonctionnalités supplémentaires (~3-5€/mois).

2split

Fonctionnalités de collaboration

- Gestion collaborative dédiée. - Outils pour le partage des dépenses et des budgets familiaux.

Personnalisation

- Outils personnalisables selon les priorités du foyer. - Gestion des budgets individuels et communs.

Outils analytiques

- Rapports détaillés adaptés aux besoins familiaux. - Indicateurs clairs pour piloter les dépenses à deux.

Sécurité et confidentialité

- Données protégées et synchronisation sécurisée. - Grande attention portée à la confidentialité des données du couple

Gratuité et coûts

- Application gratuite avec options premium pour des fonctionnalités avancées (~5€/mois).

Critères	Tricount	Bankin’	Linxo	2split
Fonctionnalités de collaboration	- Suivi des dépenses partagées. - Calcul automatique des répartitions. - Accessible à plusieurs utilisateurs	- Pas spécifiquement conçu pour la collaboration, mais partage des dépenses possible en synchronisant les comptes.	- Principalement orienté sur la gestion personnelle, sans fonctionnalité native de collaboration directe.	- Gestion collaborative dédiée. - Outils pour le partage des dépenses et des budgets familiaux.
Personnalisation	- Catégorisation des dépenses limitées. - Adapté pour les comptes partagés ponctuels (voyages, sorties).	- Catégorisation avancée des dépenses. - Paramétrage flexible pour des objectifs d’épargne et de budget.	- Catégorisation automatique avec options manuelles. - Gestion multi-comptes possible.	- Outils personnalisables selon les priorités du foyer. - Gestion des budgets individuels et communs.
Outils analytiques	- Rapport simple sur les soldes dus. - Peu de visualisations graphiques.	- Graphiques détaillés pour suivre les dépenses. - Rapports clairs sur les objectifs atteints.	- Rapports détaillés sur les dépenses et les soldes. - Visualisations graphiques intuitives.	- Rapports détaillés adaptés aux besoins familiaux. - Indicateurs clairs pour piloter les dépenses à deux.
Sécurité et confidentialité	- Sécurisé mais limité aux données saisies par les utilisateurs.	- Connexion bancaire sécurisée avec cryptage. - Respect des normes de confidentialité bancaire.	- Synchronisation bancaire cryptée. - Garantie de confidentialité des données personnelles.	- Données protégées et synchronisation sécurisée. - Grande attention portée à la confidentialité des données du couple
Gratuité et coûts	- Gratuit dans sa version de base. - Pas d'options premium.	- Version gratuite complète. - Version premium disponible avec des fonctionnalités avancées (~5€/mois).	- Version gratuite fonctionnelle. - Version premium avec fonctionnalités supplémentaires (~3-5€/mois).	- Application gratuite avec options premium pour des fonctionnalités avancées (~5€/mois).

Mais gérer son budget en couple de manière équilibrée et efficace, c’est aussi une éducation qui se fait sur le long terme. Nous avons sélectionné pour vous des ouvrages afin de devenir les as de la gestion de l’argent dans votre couple !

Le livre parfait pour creuser le sujet de l’argent dans le couple

Les œuvres de Titiou Lecoq

Vous avez probablement déjà entendu son nom. Titiou Lecoq (Audrey Lecoq de son vrai nom) est une journaliste, féministe, blogueuse, essayiste et romancière française, connue pour ses ouvrages engagés. Elle s’est distinguée à travers trois essais dans lesquels elle analyse la position des femmes dans la société : 

• Kata Sutra, la vérité crue sur la vie sexuelle des filles (sur la sexualité)

• Pourquoi l'Histoire a effacé les femmes (sur l’invisibilisation des femmes dans nos sociétés)

• Libérées ! Le combat féministe se gagne devant le panier de linge sale (sur la charge mentale qui pèse sur les jeunes mères) 

Source

Le couple et l’argent : pourquoi les hommes sont plus riches que les femmes

Dans cet ouvrage, la journaliste s’est penchée sur la gestion de l’argent au sein du couple et sur ces petites décisions qui contribuent à accentuer les inégalités (de manière souvent inconsciente). Elle décortique dans ce livre les statistiques les plus récentes. Autrement dit ? Tout est basé sur du concret, des chiffres, des faits prouvés. Elle interprète les résultats avec l’aide de l'historienne Michelle Perrot, d’économistes, d’une conseillère en gestion de patrimoine, de banquières, de sa mère et même des arnaqueuses. 

Source

Bon à savoir : ce livre n’est pas qu’un constat alarmant, c’est aussi un outil qui propose de nombreuses solutions, simples et facilement applicables dans notre quotidien. Avec cette démarche, elle entend aider un maximum de couple à gérer leurs finances de manière plus équilibrée.