Auto-entrepreneur : mettez de côté et gérez vos imprévus

Et justement, une question revient souvent : combien mettre de côté chaque mois pour s'assurer une sécurité financière ? Combien avoir de côté selon son statut (médecin libéral, médecin remplaçant, etc.) ? Quelles astuces pour optimiser son épargne ? Quel type d’épargne faut-il prévoir ? Voici un guide complet pour vous aider à établir une stratégie d’épargne adaptée en tant que travailleur indépendant.

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Qu’est ce qu’un travailleur autonome ? 

Avant d’aller plus loin, revenons sur la définition de travailleur autonome. 

On parle aussi de travailleur indépendant. Qu’entend-on par ce terme ? Officiellement, selon le gouvernement, est considéré comme travailleur indépendant toute personne qui exerce une activité économique (commercial, artisanal, etc.) à son compte. Cette personne assume ainsi d’une part les risques liés à cette activité mais aussi les profits générés.

Plus concrètement, cela se traduit par deux éléments 👇 

• Une structure sociale immatriculée au sein d’un organisme d’affiliation

• Des conditions de travail qui lui sont propres (horaires, bureau, matériel, etc.)

Pourquoi l’épargne est-elle cruciale pour un travailleur autonome ?

Nous l’avons évoqué. Contrairement aux salariés, les travailleurs autonomes (freelances, chefs d’entreprises, professions libérales, etc.) ne bénéficient ni d’un revenu fixe garanti ni du même niveau de protection sociale que les salariés (cotisations chômage, cotisations retraite, mutuelle, congés payés, etc.). 

Le travailleur autonome doit donc anticiper les risques, les aléas et prévoir :

1. Un fonds d’urgence : pour faire face aux imprévus comme une baisse d’activité ou des frais inattendus (santé, réparation matérielle, travaux, etc.).

2. La retraite : les régimes de retraite pour travailleurs autonomes étant souvent limités, une épargne supplémentaire est essentielle. Il s’agit d’une part de prendre une retraite complémentaire, d’autre part d’épargner et de placer autant que possible (PER, assurance vie, immobilier locatif, bourse, crypto monnaies, etc.).

3. Les vacances ou congés : l’enjeu est d’anticiper les périodes sans revenus. Si la travailleur autonome veut l’équivalent des 5 semaines de congés payés, il doit ainsi prévoir d’avoir 5 semaines sans facturation et revenus.

Combien mettre de côté chaque mois ?

Pour déterminer le montant à épargner, voici quelques règles clés :

1. Épargner 20 à 30 % de vos revenus : ce n’est pas entendu pas une obligation mais il est généralement recommandé d’épargner entre 20 % et 30 % de vos revenus nets mensuels. Ça peut paraître ambitieux, mais cette stratégie permet de répondre à plusieurs objectifs (épargne à court terme, retraite, fonds d’urgence). Ce chiffre n’est par ailleurs pas immuable. En début d’activité, vous vous approcherez probablement plus des 20% (voir moins) et au fur à mesure que vos revenus augmenteront, vous pourrez vous permettre d’augmenter la part dédiée à l’épargne.

2. Adapter selon vos besoins : il n’existe pas de vérité générale. Chaque situation étant unique et propre à chaque travailleur autonome. Pour prévoir une épargne adaptée à vos envies et besoins, il sera essentiel d’évaluer vos charges fixes, votre tolérance au risque et vos objectifs. Par exemple :

   • Si vous avez peu de charges fixes et une activité stable, un taux d’épargne de 20 % peut suffire.

   • Si votre activité est irrégulière, il peut être judicieux de viser 30 % voire plus.

3. Constituer un fonds d’urgence : on parle aussi d’épargne de précaution. L’idée ? Prévoir un aléa (voyage, maladie, perte de revenus, etc.). Il est d’usage de recommander d’avoir une réserve équivalent à 6 à 12 mois de dépenses courantes.

À retenir 💡 : prenez une pause dans cet article. Regardez vos comptes, vos dépenses, vos besoins quotidiens et définissez clairement le montant dont vous avez besoin chaque mois. À partir de là, vous pourrez avoir une idée plus précise du fonds d’urgence que vous avez besoin de constituer.

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Travailleurs indépendants : où placer votre épargne ?

Il est recommandé pour les travailleurs autonomes de diversifier leurs épargnes pour répondre à leurs différents besoins :

1. Compte épargne classique : Idéal pour un accès rapide en cas d’imprévu. On parle d’épargne disponible. Cela veut dire qu’elle n’est pas bloquée et peut être utilisée dès que vous en avez besoin.

2. Assurance vie : Pour préparer la retraite tout en profitant d’avantages fiscaux. Sachez qu’il est d’ailleurs possible de combiner placements et écologie. Chez helios, nous avons créé une assurance vie durable et performante. 

3. Investissements à long terme : un travailleur autonome sera aussi intéressé par des placements à moyen terme. Ils offrent des rendements intéressants et permettent de construire un capital pour des projets futurs (achat immobilier, reconversion, voyage, enfants, etc.). Cela peut être par exemple des actions, des obligations, de immobilier, des SCPI.

4. Produits d’épargne retraite : Certains plans d’épargne retraite (PER) offrent des avantages spécifiques aux travailleurs non salariés.

3 astuces pour optimiser votre épargne en tant que travailleur indépendant

Voici une liste non exhaustive pour vous aider à épargner régulièrement : 

• Automatisez vos versements : Programmez un virement mensuel vers votre épargne pour assurer une discipline financière. C’est la meilleure manière de ne jamais oublier de construire votre capital. 

• Révisez régulièrement vos finances : Ajustez vos objectifs d’épargne en fonction de vos revenus, de votre activité, des vos changements de vie. Aucune stratégie financière n’est immuable. Adaptez au fil de l’eau.

• Privilégiez la diversification : Ne placez pas tout sur un seul support pour limiter les risques. Autrement dit ? Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.

À retenir 💡 : plus vous épargner tôt et régulièrement, même si vous ne mettez de côté que de petits montants, plus ce sera efficace sur le long terme. C’est la théorie des intérêts composés.

Médecin libéral : combien mettre de côté pour vos cotisations sociales ?

En tant que médecin libéral, anticiper vos cotisations sociales est essentiel pour éviter les mauvaises surprises. Les charges sociales représentent généralement 35 % à 45 % de vos revenus nets selon votre situation (secteur 1, secteur 2, adhésion à une AGA, etc.). Pour bien gérer, il est conseillé de mettre de côté environ 40 % de vos revenus nets chaque mois. Ce montant couvre les cotisations à l’URSSAF, à la CARMF (retraite), et à l’Assurance Maladie. 

Astuce bonus 💡: Utilisez un compte épargne dédié pour isoler ces fonds et garantir leur disponibilité au moment des appels à cotisations. Une planification rigoureuse vous permet de gérer sereinement votre trésorerie tout en respectant vos obligations sociales.

Médecin remplaçant : combien mettre de côté ?

En tant que médecin remplaçant, il est crucial d’anticiper vos charges pour une gestion financière sereine. Les cotisations sociales, incluant celles de l’URSSAF et de la CARMF, représentent en moyenne 35 % à 45 % de vos revenus nets. Pour faire face à ces obligations, il est recommandé de mettre de côté environ 40 % de vos revenus mensuels. Cela vous permettra de couvrir vos charges sociales et de faire face aux imprévus. 

Une épargne adaptée à votre réalité

Pour un travailleur autonome, l’épargne n’est pas une option, mais une nécessité. En mettant de côté un pourcentage régulier de vos revenus et en diversifiant vos placements, vous pourrez faire face aux imprévus, préparer votre avenir et travailler en toute sérénité. Libre à chaque travailleur indépendant de définir ensuite l’épargne dont il a besoin selon ses projets personnels actuels et futurs. Quoi qu’il en soit, l’indépendance est top à condition qu’elle aille de pair avec la sérénité ;)