Quel livret ouvrir pour épargner en 2024 ?

Alors, quels sont les 6 produits d’épargne à connaître ? Quels sont les éléments clés pour choisir un produit d’épargne ? Qu’entend-on par livret d’épargne réglementé ? 

On vous dit tout dans cet article.

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Récap : qu’est ce qu’un produit d’épargne ?

Livret d’épargne : la définition

Revenons aux basiques. Ce terme a beau être souvent employé, on tenait à en repréciser les contours. La première chose à retenir est qu’un produit d’épargne est un produit financier. Autrement dit ? Il est proposé par un organisme bancaire et prend la forme d’un compte bancaire. Le deuxième point essentiel est qu’un livret sert à placer de l’argent dont vous n’avez pas besoin au quotidien ou dans l’immédiat. Il est pensé pour vos économies. Enfin, ces livrets génèrent des intérêts plus ou moins importants avec des conditions spécifiques à chaque produit (durée de placement, liquidité du placement, etc…). 

Bon à savoir : En France, les détenteurs d'un Livret A (hors personnes morales) détenaient 7.077 euros en moyenne en 2024. Cela représente une augmentation de 700 euros par rapport à 2022

Les 4 éléments clés d’un produit d’épargne

Quand on s’intéresse à un produit d’épargne, il y a 4 éléments clés à regarder : 

1. Le taux d’intérêt applicable (celui-ci peut être fixe ou varier au fil du temps)

2. Le plafond de dépôt (donc le montant maximum que vous pouvez y placer)

3. La date de versement de la rémunération (donc quand vous percevez vos intérêts)

4. La date de calcul des intérêts (ces derniers sont en effet réévalués régulièrement)

Exemple avec le livret A : 

1. Le taux est de 3% en 2024

2. Le plafond est fixé à 22 950 € pour les particuliers et à 76 500 € pour les associations

3. Il est conseillé de faire les versements le 15 ou le 30 du mois

4. La date de calcul des intérêts (ces derniers sont en effet réévalués régulièrement)

Les livrets d'épargne réglementés en France

Le concept est simple : ce sont des produits financiers qui sont encadrés par l’État. Autrement dit ? Ce dernier définit un taux (vous trouverez donc le même dans tous les organismes bancaires) et exonère les intérêts perçus de tout impôt (donc vous n’êtes pas taxés sur ces derniers). 

Bon à savoir : Aujourd’hui, le livret d’épargne réglementé est un des produits d’épargne préféré des français (avec en tête le fameux livret A). Près de 90% des français possèdent un produit d’épargne réglementé. Il est d’ailleurs possible d’en posséder plusieurs.

Quels sont les 5 principaux produits d’épargne en France ?

Il existe un large choix de produits d’épargne. Voici un aperçu des 5 principaux.

Le livret A

Le livret A est souvent présenté comme le livret d’épargne réglementé préféré des français. Et pour cause, d’après les données de la banque de France, plus de 80 % des Français en possèdent un avec en moyenne 7 077 € dessus.

Voici ce qu’il faut savoir sur le livret A : 

• Versement (montant minimum à l’ouverture et des opérations ultérieures) : 10 €

• Plafonds des dépôts : 22 950 € (hors intérêts) pour une personne physique

• Taux de rémunération : 3 % depuis le 1er août 2023 et jusqu’en janvier 2025

• Fiscalité : les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux

• Détention : vous ne pouvez posséder qu’un seul livret A par personne ou un livret pour chacun des époux ou partenaires de pacs soumis à une imposition commune.

• Disponibilité des fonds : à tout moment.

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Le livret de développement durable et solidaire (LDD)

Le LDD est également un produit d’épargne très apprécié des français. En 2020, la Banque de France avait ainsi recensé pas moins de 25 millions de LDDS en France pour un encours de près de 122 milliards d'euros d'après la Caisse des dépôts. Cela veut dire qu’il y a presque un français sur 3 qui possède un LDD. 

Voici ce qu’il faut savoir sur le livret développement durable (LDD) : 

• Versement : officiellement, il n’y a pas de montant minimum obligatoire. En pratique, la majorité des établissements demandent un versement initial de 15 €.

• Plafonds des dépôts : 12 000 € (hors capitalisation des intérêts)

• Taux de rémunération : le taux d'intérêt annuel est de 3 % jusqu’en janvier 2025.

• Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

• Détention : un seul LDDS par contribuable (ou deux livrets maximum par foyer fiscal).

• Disponibilité des fonds : à tout moment.

Bon à savoir : Les paramètres sont donc très proche de celui du livret A à la différence que le plafond de dépôt est plus bas. Si vous cumulez livret A et LDD, vous pouvez ainsi placer jusqu’à 34 950€ avec un taux de 3% et une disponibilité à tout moment. 

Le Plan Epargne Logement (PEL)

Le Plan Epargne Logement est un produit réglementé plus spécifique puisqu’il est pensé pour un futur achat immobilier. Au 31 décembre 2023, le nombre de PEL ouverts en France était de presque 10 millions. Il est donc moins répandu que les livrets A et PEL mais quand même attractif.

Voici ce qu’il faut savoir sur le plan épargne logement (PEL) : 

• Versement initial : minimum 225 € à l’ouverture. 

• Versements récurrents : vous devez verser chaque année sur votre PEL un montant minimum de 540 €. Cela peut se faire en une fois ou via des versements périodiques (mensuels, trimestriels, ou semestriels). Cette information est précisée dans le contrat.

• Plafonds des dépôts : 61 200 € (hors capitalisation des intérêts).

• Taux de rémunération : il est de 2,25 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024.

• Fiscalité : 

  • Pour les PEL ouverts avant 2018, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu impôt jusqu’à la veille du 12ème anniversaire du plan. 

  • Pour les PEL ouverts à partir de 2018 sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Ce prélèvement correspond à l'impôt sur le revenu, à hauteur de 12,8 %, et aux prélèvements sociaux, à hauteur de 17,20 %).

• Détention : un seul PEL par personne.

• Disponibilité des fonds : à partir de 4 ans. Il peut ensuite être prolongé et ce jusqu’à 10 ans au total. Au-delà, vous ne pouvez plus faire de versements mais le PEL peut rester ouvert et actif (donc de générer des intérêts)

Le livret d’épargne populaire (LEP)

Début 2024, il y avait 11,5 millions de Livrets d'épargne populaire (LEP) en France. C’est donc un produit d’épargne réglementé également incontournable.

Voici ce qu’il faut savoir sur le livret développement durable (LDD) : 

• Versement : minimum de 30 € à l’ouverture. 

• Versements suivants : le montant que vous souhaitez (avec un minimum de 10 €)

• Plafonds des dépôts : 10 000 € (hors capitalisation des intérêts)

• Taux de rémunération : pour la période du 1er février 2024 au 31 juillet 2024, le taux des comptes sur livret d'épargne populaire est fixé à 5 %.

• Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

• Détention : l’ouverture d’un LEP est soumise à un plafond de revenus. Il n’est possible de détenir qu’un seul LEP par contribuable ou deux LEP par foyer fiscal. Il n’est par ailleurs pas possible d’ouvrir un PEL au nom de vos enfants.

• Disponibilité des fonds : à tout moment.

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Le livret jeune

Comme son nom l’indique, c’est un livret d’épargne réglementé, pensé pour une certaine catégorie d’âge. En l'occurrence, il est réservé pour les personnes ayant entre 12 et 25 ans. 

Voici ce qu’il faut savoir sur le livret jeune :

• Versement : minimum de 10 € à l’ouverture. 

• Versements suivants : minimum 10€.

• Plafonds des dépôts : 1 600 € (hors capitalisation des intérêts).

• Taux de rémunération : librement fixé par les organismes bancaires. Sachez que ces derniers ne peuvent pas descendre sous le taux du livret A (soit 3 % en 2024)

• Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

• Détention : Il est possible d’ouvrir un seul livret par enfant. 

• Disponibilité des fonds : Les retraits sont soumis à conditions. Avant 16 ans, les mineurs doivent obtenir l'autorisation de leur représentant légal pour effectuer des retraits. Entre 16 et 18 ans, les retraits sont possibles sauf si le représentant légal s'y oppose. Après 18 ans, il est possible d'effectuer des retraits seul.

Voici un graphique permettant de voir l’évolution du taux du livret jeune en France depuis 2008

Source

Les autres produits d’épargne 

Nous avons cité quelques exemples mais il existe également d’autres produits d’épargne. 

Voici quelques exemples : 

• le compte épargne logement (CEL)

• le plan d'épargne en actions (PEA)

• le plan d’épargne retraite (PER)

• l'assurance-vie

• le plan épargne avenir climat (PEAC). 

Vous l’avez compris, le choix est large. Il n’existe par ailleurs pas de solution miracle. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients. Libre à vous de choisir ce qui vous convient le mieux selon votre stratégie d’investissement. En cas de doute, n'hésitez pas à faire appel à un conseiller afin de vous guider dans la stratégie de placement la plus adaptée à votre profil.