Comment calculer les taux d'intérêt et la rentabilité d'un placement ?
Le calcul des intérêts est une notion clé pour toute personne souhaitant optimiser ses finances, qu’il s’agisse d’un prêt, d’un investissement (SCPI, crypto monnaies, etc.) ou d’un compte épargne (PER, PEA, livret A, etc.). Alors, quel est le bon calcul pour connaître le taux d’intérêt réel d’un placement ?
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Comment s'assurer de tirer le meilleur parti de votre argent et d’avoir une stratégie d’investissement à la hauteur de vos projets de vie ? Dans ce guide, on vous aide à comprendre les bases des calculs d’intérêts et à les appliquer à vos projets financiers. C’est parti !
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Les deux types d’intérêts : simple et composé
Commençons par une définition. Lorsque l’on parle d’intérêts d’un placement financier, cela fait en général échos à deux options 👇
Les intérêts simples
Ils sont calculés uniquement sur le capital de départ. La formule est la suivante : Intérêts = Capital × Taux × DuréeExemple : avec un capital de 1 000 €, un taux de 5 %, et une durée de 2 ans, vous obtiendrez 100 € d’intérêts.
Les intérêts composés
Ils s’accumulent à la fois sur le capital initial mais aussi et surtout sur les intérêts générés. Sur le long terme, ça fait toute la différence. La formule est légèrement différente : Capital final = Capital initial × (1 + Taux) ^ DuréeExemple : avec un capital de 1 000 €, un taux de 5 %, et une durée de 2 ans, votre capital final sera de 1 102,50 €.
Bon à savoir 💡: quelle que soit la stratégie financière déployée, en général, vous aurez un mélange de ces deux types d’intérêts.
Pourquoi est-il important de comprendre et maîtriser le calcul des intérêts ?
Plusieurs raisons 👇
Pour vos placements : Comprendre les intérêts composés c’est évaluer de manière juste et précise la rentabilité d’un placement à long terme. Autrement dit ? Cela vous permet de savoir s’il est à la hauteur de vos ambitions ou si vous devez continuer à creuser le sujet pour identifier d’autres placements plus adaptés.
Pour vos prêts : En connaissant le montant total des intérêts que vous paierez, vous pouvez comparer les offres de crédit et choisir la plus avantageuse. Cela vous permettra par ailleurs d’évaluer précisément vos sorties et vos besoins sur les mois et/ou années à venir. Dans la même logique, cette donnée pourra vous aider à définir votre stratégie d’investissement et les placements que vous souhaitez activer.
Pour vos objectifs financiers : Cela vous permet de fixer des stratégies réalistes en fonction du rendement attendu. Notez par ailleurs que cette stratégie doit vous permettre d’y voir clair à différents horizons (court, moyen et long terme).
Bon à savoir 💡: plus tôt vous clarifiez votre stratégie d’investissement et vos besoins futurs, plus tôt vous pourrez placer de manière stratégique et tendre vers vos objectifs.
3 astuces pour maximiser vos intérêts composés
Voici quelques règles et conseils à retenir pour maximiser vos rendements 👇
Investir tôt : Plus vous commencez jeune, plus vous profitez des effets multiplicateurs des intérêts composés. Autrement dit ? Il vaut mieux investir 20€ par mois tôt que 200€ quelques années plus tard et une fois. Pour un montant placé également, vous gagnerez davantage avec la première stratégie. Pour vous donner une idée, voilà un aperçu de la différence de rendement entre des intérêts simples et des intérêts composés.
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Choisir des taux avantageux : avant de vous lancer, faites vos recherches. Analysez les offres du moment, les taux, les options de placements. Comparez, négociez et essayez d’avoir les taux les plus avantageux.
Réinvestir systématiquement : dans l’idéal, ne retirez pas vos gains. Au contraire, laissez-les générer de nouveaux intérêts. La raison ? Encore et toujours cette théorie des intérêts composés.
Quels outils existe-t-il pour simplifier le calcul d’intérêts ?
Il existe de nombreux calculateurs en ligne gratuits pour vous aider à estimer vos gains. Ces outils sont pratiques pour tester différentes combinaisons de capital, de taux et de durée, et trouver la meilleure stratégie pour vos finances.
Le simulateur d’intérêts composés du PER Caravel
De notre côté, on aime beaucoup le simulateur de PER créé par Caravel. En rentrant simplement trois paramètres (âge, premier versement, montant de mensualités), on voit une projection très claire des résultats attendus à moyen terme. Très efficace.
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Le calculateur d’épargne du site La finance pour tous
En intégrant seulement 4 paramètres, vous pouvez voir une projection intéressante de votre épargne. Il est par ailleurs possible de procéder de trois manières :
Calculer le capital total
Calculer le placement de départ pour obtenir le capital total
Calculer l’épargne périodique pour obtenir le capital total
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Une simulation avec un expert
Sachez qu’il est aussi possible de faire ce type de démarche avec un expert (votre banquier, votre conseiller financier, votre comptable, etc.). Ces derniers pourront vous aider à créer des outils sur-mesure adaptés et à clarifier votre vision, votre stratégie. Chez helios, nous vous accompagnons : vous pouvez prendre rendez-vous avec nos experts en gestion de patrimoine ici.
Au fait, pourquoi une banque verse-t-elle des intérêts ?
La banque collecte l’épargne de ses adhérents et le place. Cette démarche lui permet d’en tirer des bénéfices. Ça lui rapporte davantage d’intérêts qu’elle n’en accorde à ses clients. Autrement dit ? Cela permet de financer les frais de fonctionnement de la banque (salaires, frais fixes, actionnaires, guichets, etc.). En toute logique, plus il y a du monde qui place chez elle, plus elle est gagnante (et vous aussi !).
Pour résumer : si la banque veut être rentable (ce qui est forcément le cas), elle doit vous rémunérer moins qu’elle n’est elle-même rémunérée. En d’autres mots ? Les intérêts qu’elle propose sont plus faibles que ceux qu’elle perçoit.
Le calcul d’intérêt : un allié pour vos finances
Maîtriser le calcul d’intérêt, qu’il soit simple ou composé, est essentiel pour prendre des décisions éclairées et optimiser votre patrimoine. Investir intelligemment et anticiper les coûts ou les gains liés aux intérêts vous permettra de mieux planifier vos projets financiers. Notre dernière astuce pour la fin : prenez le temps de comparer les produits financiers avant de vous engager.
Pour aller + loin :
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