Comment fonctionne un découvert ?
Être à découvert : Comment cela fonctionne? Mieux : comment l’éviter ? On vous explique tout dans cet article.Une dépense imprévue ou une inattention dans le suivi de vos comptes sont vite arrivées. Une question se pose alors : comment fonctionne un découvert ? Mieux : comment l’éviter ? On vous explique tout dans cet article.
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Sommaire
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Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?
Commençons par bien comprendre ce qu’est un découvert ! Cette situation où vous dépensez plus d'argent que ce qui est disponible sur votre compte bancaire peut se déclencher très rapidement. Deux cas sont alors possibles : vous avez une autorisation de votre banque pour cela, ou vous n’en n’avez pas.
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Découvert autorisé vs. non autorisé : quelle différence ?
Il existe deux types de découvert bancaire 
Le découvert non-autorisé
Le découvert non-autorisé, c’est lorsque vous n’avez pas l’autorisation de votre banque à être en solde négatif sur votre compte (on parle de solde débiteur) ou lorsque vous avez dépassé votre autorisation de découvert. C’est la notion d'”accord préalable” de votre banque qui est importante ici.
Par exemple, si votre solde est de 1 000 euros, que vous effectuez une dépense de 1 500 euros et que vous n’avez pas de découvert autorisé, vous êtes en découvert non-autorisé de 500 euros.
Les découverts non-autorisés peuvent entraîner des frais bancaires élevés, il vaut donc mieux anticiper avec sa banque l’ouverture d’un découvert autorisé.
Le découvert autorisé
Contrairement au découvert non-autorisé, le découvert autorisé est une facilité accordée au préalable par votre banque. Il s'agit d'un montant que votre banque vous permet de dépenser même si vous n’avez pas l’argent sur votre compte.
Reprenons notre exemple : cette fois, vous avez un découvert autorisé de 2 000 euros et vous avez 1 000 euros sur votre compte. Vous pouvez effectuer une dépense de 1 500€ et être à -500€ sur votre compte. Votre banque vous l’autorise.
Par contre, si votre dépense est de 4 000€, votre solde est de -3 000€. Vous êtes en dépassement de votre autorisation à hauteur de 1 000€.
Dans certaines banques, un découvert vous est autorisé automatiquement à l’ouverture de votre compte. Mais attention, il n'est pas gratuit ! Les banques facturent des intérêts pour cela. Il est donc essentiel de comprendre les conditions et les coûts associés à votre découvert autorisé lorsque vous en avez un.
Vous pouvez également demander à votre banque une carte à débit différé afin de vous faire débiter de l'ensemble des opérations une seule fois par mois à date fixe et ainsi bénéficier d'un mini-découvert.
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Quel est le coût d’un découvert bancaire ?
Un découvert, ça peut coûter cher ! Il est donc essentiel de connaître les frais potentiels que vous pouvez devoir payer. Ils dépendront notamment du fait que votre découvert est autorisé ou non.
Pour aller + loin: Qu’est-ce qu’un Avis à Tiers Détenteur (ATD) ?
Les agios
Ce sont les principaux frais liés à votre découvert. De son point de vue, la banque prend un “risque” en vous autorisant d’être en solde négatif, et se rémunère donc pour cela. Le calcul des agios est basé sur un taux d'intérêt décidé par la banque, exprimé en pourcentage annuel, et dépend du montant de l’utilisation de votre découvert et de la durée. On appelle cela les agios proportionnels.
Prenons un exemple concret pour mieux comprendre.
Imaginons que vous avez un découvert de 1 000€ pendant 10 jours, avec un taux d'intérêt de 10% par an. Pour calculer les agios, vous devez utiliser la formule suivante : montant du découvert x taux d'intérêt x (nombre de jours / nombre de jours dans l'année).
Dans notre exemple, les agios sont calculés comme suit : 1 000€ x 10% x (10 jours / 365 jours) = 2,74€. Vous devez donc payer 2,74€ d'agios pour avoir été 10 jours à découvert de 1 000€.
Vous vous êtes déjà demandé comment votre banque calcul ce taux d’intérêt ? Pour un découvert, elle se base sur un taux interbancaire appelé Euribor 3 mois (E3M). Elle y applique ensuite sa marge. Il existe également un autre type de frais, lorsque vous dépassez votre autorisation de découvert.
La commission d'intervention
Lorsqu'elles interviennent pour gérer un découvert non autorisé, les banques facturent une commission d’intervention. Elle vise à couvrir les frais administratifs liés à la gestion du découvert, et s’ajoute aux agios.
La commission d’intervention a fait couler beaucoup d’encre et s’est vu encadrée par la loi pour éviter les frais bancaires abusifs. Elle est donc plafonnée à 8 € par opération pour toutes les banques, et à 80 € par mois.
Vous retrouverez tous ces frais sur votre plaquette de tarifs bancaires. Pensez à y jeter un œil. Et puis, pour éviter tous ces frais, l’idéal est de ne pas être à découvert !
Récap des principaux frais liés à un découvert bancaire
Zoom sur les 4 frais qui peuvent être appliqués :
Taux d’intérêt (agios) : entre 8 % et 20 % par an
Frais de commission d’intervention : en cas de dépassement, jusqu’à 8 € par opération et au maximum 80€ par mois
Frais pour lettre d'information : en cas de découvert non autorisé
Frais de rejet : si un prélèvement ou un chèque est refusé faute de provision
Exemple 
un découvert de 300 € pendant 10 jours avec un taux de 16 % représente environ 1,30 € d’agios. Cela peut sembler faible, mais répété chaque mois, cela devient vite coûteux.
Bon à savoir : Chez helios, quel que soit votre compte (courant, commun, premium, etc.), aucun découvert n’est autorisé. Cela peut paraître stricte mais c’est une façon aussi de vous éviter ces fameux frais.
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Que se passe-t-il en cas d’abus ou de dépassement ?
Si vous restez trop longtemps à découvert ou dépassez la limite autorisée, les conséquences peuvent être importantes
Fermeture du découvert autorisé par la banque
Frais supplémentaires (lettres d’injonction, commissions d’intervention, etc.)
Inscription au fichier central des chèques (FCC) en cas de rejet de chèque
Interdiction bancaire (ce qui complique par exemple l’accès à un crédit)
3 astuces concrètes pour éviter d’être à découvert
8€ car vous avez dépassé votre autorisation de découvert, ça ne fait jamais plaisir ! Pour terminer, nous allons donc vous délivrer quelques conseils pour éviter de vous retrouver dans cette situation.
Anticipez vos dépenses
Une des clés pour éviter d'être à découvert est d'anticiper vos dépenses. Comme nous aimons le répéter, la clé en finance, c’est d’anticiper ! Sans nécessairement dresser un énorme budget sur Excel, il est important de connaître les principales échéances que vous avez tous les mois. Vous éviterez les mauvaises surprises.
Prenons l'exemple du loyer ! Si vous savez que vous devez payer 1 000€ tous les mois à une date précise, assurez-vous d'avoir les fonds nécessaires à cette échéance.
Surveillez régulièrement vos comptes
Une surveillance régulière de vos comptes est essentielle pour éviter les découverts. Gardez un œil sur vos soldes et vos transactions avec une application mobile dédiée. Certaines banques proposent des notifications pour vous informer de vos soldes bas ou de toute activité inhabituelle sur votre compte. Activez-les, et vous n’aurez même pas besoin d’ouvrir votre application !
Mettez en place une épargne de précaution
Une épargne de précaution, c’est lorsque vous avez un peu d’argent de côté qui vous permet de faire face à des dépenses imprévues. Essayez de mettre de côté régulièrement une petite somme d'argent dans un compte d'épargne dédié. Cela vous permet d'avoir une réserve financière en cas de besoin urgent, évitant ainsi de vous retrouver à découvert.
Pour éviter d’être à découvert et payer des frais, pensez donc à :
Anticiper vos dépenses
Activer les notifications
Mettre en place une épargne de précaution
N’oubliez pas également de prendre connaissance des frais liés à votre découvert, et de négocier un découvert autorisé si vous n’en avez pas.
Pour vous constituer une épargne de précaution, éviter les découverts, et mettre vos économies au service de la transition écologique, pensez à nos Coffres virtuels !
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Le découvert, un outil à utiliser avec précaution
Le découvert bancaire peut être un levier utile en cas d’imprévu, à condition d’être bien encadré. Il ne doit jamais devenir un mode de gestion régulier. Pour cela, mieux vaut anticiper ses dépenses, connaître les règles, et entretenir une bonne communication avec sa banque. Une gestion responsable permet d’éviter les frais inutiles… et les mauvaises surprises en fin de mois.
FAQ – Tout savoir sur le découvert bancaire
Est-ce que le découvert bancaire est payant ?
Oui, un découvert bancaire engendre des frais (agios, commission d’intervention, etc.). Les agios sont par exemple calculés en fonction du montant utilisé, de la durée du découvert et du taux d’intérêt appliqué par la banque.
Plus le découvert est long et important, plus les frais augmentent.
Quelle est la limite autorisée pour un découvert bancaire ?
La limite de découvert autorisé est fixée par votre banque lors de la signature du contrat. Elle peut varier selon votre profil (souvent entre 100 € et 1 000 €). Ce plafond est toujours précisé dans les conditions générales de votre compte.
Peut-on négocier les conditions de son découvert bancaire ?
Oui, il est tout à fait possible de négocier les conditions du découvert bancaire avec votre conseiller : montant autorisé, durée de tolérance, voire taux d’intérêt. Cela permet souvent d’alléger les frais si vous êtes régulièrement à découvert.
Combien de temps peut-on rester à découvert ?
En général, un découvert autorisé ne peut pas durer plus de 90 jours consécutifs. Au-delà, la banque est tenue de régulariser la situation, soit en demandant un remboursement, soit en transformant le découvert en crédit.
Quelles alternatives au découvert bancaire ?
Pour éviter d’être à découvert, il existe plusieurs solutions : définir clairement son budget, mettre en place une épargne de précaution, suivre ses comptes de près (et activer les notifications) etc. Maîtriser son argent, c’est être plus serein au quotidien.
Comment réviser une autorisation de découvert bancaire ?
Pour modifier ou réviser une autorisation de découvert, il suffit de prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire. Vous pouvez demander une hausse temporaire (en cas de dépense exceptionnelle) ou permanente. La banque étudiera votre solvabilité avant de donner son accord.
Peut-on dépasser son découvert autorisé ?
En théorie, vous ne devez/pouvez pas dépasser votre découvert autorisé. Si cela arrive, on parle alors de découvert non autorisé, beaucoup plus coûteux en agios et potentiellement risqué. Certaines banques tolèrent un léger dépassement, mais cela reste exceptionnel et non garanti.
Est-ce que c’est grave d’être à découvert ?
Si cela reste à éviter, être à découvert de manière ponctuelle n’est pas nécessairement grave. Cela peut arriver. Une dépense imprévue, une mauvaise estimation de votre budget, etc… En revanche, sachez qu’un découvert régulier ou non autorisé peut entraîner des frais élevés, un fichage bancaire, voire un retrait d’autorisation par votre établissement. Autrement dit ? Mieux vaut surveiller ses finances pour éviter ces situations.
Pour aller + loin :
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