Comment fonctionne un découvert ?

Qu’est-ce qu’un découvert ?

Commençons par bien comprendre ce qu’est un découvert ! Cette situation où vous dépensez plus d'argent que ce qui est disponible sur votre compte bancaire peut se déclencher très rapidement. Deux cas sont alors possibles : vous avez une autorisation de votre banque pour cela, ou vous n’en n’avez pas.

Le découvert non-autorisé

Le découvert non-autorisé, c’est lorsque vous n’avez pas l’autorisation de votre banque à être en solde négatif sur votre compte (on parle de solde débiteur) ou lorsque vous avez dépassé votre autorisation de découvert. C’est la notion d'”accord préalable” de votre banque qui est importante ici.

💡 Par exemple, si votre solde est de 1 000 euros, que vous effectuez une dépense de 1 500 euros et que vous n’avez pas de découvert autorisé, vous êtes en découvert non-autorisé de 500 euros.

Les découverts non-autorisés peuvent entraîner des frais bancaires élevés, il vaut donc mieux anticiper avec sa banque l’ouverture d’un découvert autorisé.

Le découvert autorisé

Contrairement au découvert non-autorisé, le découvert autorisé est une facilité accordée au préalable par votre banque. Il s'agit d'un montant que votre banque vous permet de dépenser même si vous n’avez pas l’argent sur votre compte.

💡 Reprenons notre exemple : cette fois, vous avez un découvert autorisé de 2 000 euros et vous avez 1 000 euros sur votre compte. Vous pouvez effectuer une dépense de 1 500€ et être à -500€ sur votre compte. Votre banque vous l’autorise.

Par contre, si votre dépense est de 4 000€, votre solde est de -3 000€. Vous êtes en dépassement de votre autorisation à hauteur de 1 000€.

Dans certaines banques, un découvert vous est autorisé automatiquement à l’ouverture de votre compte. Mais attention, il n'est pas gratuit ! Les banques facturent des intérêts pour cela. Il est donc essentiel de comprendre les conditions et les coûts associés à votre découvert autorisé lorsque vous en avez un.

Quel est le coût d’un découvert ?

Un découvert, ça peut coûter cher ! Il est donc essentiel de connaître les frais potentiels que vous pouvez devoir payer. Ils dépendront notamment du fait que votre découvert est autorisé ou non.

💡Pour aller + loin: Qu’est-ce qu’un Avis à Tiers Détenteur (ATD) ?

Les agios

Ce sont les principaux frais liés à votre découvert. De son point de vue, la banque prend un “risque” en vous autorisant d’être en solde négatif, et se rémunère donc pour cela. Le calcul des agios est basé sur un taux d'intérêt décidé par la banque, exprimé en pourcentage annuel, et dépend du montant de l’utilisation de votre découvert et de la durée. On appelle cela les agios proportionnels.

Prenons un exemple concret pour mieux comprendre. Imaginons que vous avez un découvert de 1 000€ pendant 10 jours, avec un taux d'intérêt de 10% par an. Pour calculer les agios, vous devez utiliser la formule suivante : montant du découvert x taux d'intérêt x (nombre de jours / nombre de jours dans l'année).

Dans notre exemple, les agios sont calculés comme suit : 1 000€ x 10% x (10 jours / 365 jours) = 2,74€. Vous devez donc payer 2,74€ d'agios pour avoir été 10 jours à découvert de 1 000€.

💡 Vous vous êtes déjà demandé comment votre banque calcul ce taux d’intérêt ? Pour un découvert, elle se base sur un taux interbancaire appelé Euribor 3 mois (E3M). Elle y applique ensuite sa marge.

Il existe également un autre type de frais, lorsque vous dépassez votre autorisation de découvert.

La commission d'intervention

Lorsqu'elles interviennent pour gérer un découvert non autorisé, les banques facturent une commission d’intervention. Elle vise à couvrir les frais administratifs liés à la gestion du découvert, et s’ajoute aux agios.

La commission d’intervention a fait couler beaucoup d’encre et s’est vu encadrée par la loi pour éviter les frais bancaires abusifs. Elle est donc plafonnée à 8 € par opération pour toutes les banques, et à 80 € par mois.

Vous retrouverez tous ces frais sur votre plaquette de tarifs bancaires. Pensez à y jeter un œil. Et puis, pour éviter tous ces frais, l’idéal est de ne pas être à découvert !

Comment éviter d’être à découvert ?

8€ car vous avez dépassé votre autorisation de découvert, ça ne fait jamais plaisir ! Pour terminer, nous allons donc vous délivrer quelques conseils pour éviter de vous retrouver dans cette situation.

Anticipez vos dépenses

Une des clés pour éviter d'être à découvert est d'anticiper vos dépenses. Comme nous aimons le répéter, la clé en finance, c’est d’anticiper ! Sans nécessairement dresser un énorme budget sur Excel, il est important de connaître les principales échéances que vous avez tous les mois. Vous éviterez les mauvaises surprises.

Prenons l'exemple du loyer ! Si vous savez que vous devez payer 1 000€ tous les mois à une date précise, assurez-vous d'avoir les fonds nécessaires à cette échéance.

Surveillez régulièrement vos comptes

Une surveillance régulière de vos comptes est essentielle pour éviter les découverts. Gardez un œil sur vos soldes et vos transactions avec une application mobile dédiée. Certaines banques proposent des notifications pour vous informer de vos soldes bas ou de toute activité inhabituelle sur votre compte. Activez-les, et vous n’aurez même pas besoin d’ouvrir votre application !

Mettez en place une épargne de précaution

Une épargne de précaution, c’est lorsque vous avez un peu d’argent de côté qui vous permet de faire face à des dépenses imprévues. Essayez de mettre de côté régulièrement une petite somme d'argent dans un compte d'épargne dédié. Cela vous permet d'avoir une réserve financière en cas de besoin urgent, évitant ainsi de vous retrouver à découvert.

Pour éviter d’être à découvert et payer des frais, pensez donc à :

• Anticiper vos dépenses
• Activer les notifications
• Mettre en place une épargne de précaution

N’oubliez pas également de prendre connaissance des frais liés à votre découvert, et de négocier un découvert autorisé si vous n’en avez pas.

Pour vous constituer une épargne de précaution, éviter les découverts, et mettre vos économies au service de la transition écologique, pensez à notre Compte Épargne éthique !