Quel compte-épargne ouvrir ?

L’épargne réglementée

Gérée par l’Etat, qui décide de son taux, plafond, conditions d’ouverture, de détention, de clôture, la fiscalité, l’épargne réglementée concerne 6 produits différents.

Livret A

Détenu par 55 millions de français, le livret A est le livret historique de l’épargne, créé en 1818. Son taux est passé à 3% le 1er février 2023.

Pour quel profil d’épargnant ?

Il est ouvert à tous, même les personnes mineures dont les parents gèrent les retraits jusqu’à leur 16 ans.

Quel type d’épargne ?

C’est une épargne de court terme, peu rémunératrice et sans risque.

Ses avantages:

• L’épargne placée doit être au minimum de 10 € pour en ouvrir un
• Votre argent peut être retiré à tout moment et sans frais.
• Ses intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et sur les prélèvements sociaux.

Ses inconvénients

• Un plafond bas fixé à 22 950 € pour les particuliers et à 76 500 € pour les associations, hors calcul des intérêts capitalisés.
• Sa rémunération est fixe mais limitée

Livret de développement durable et solidaire (LDDS)

2ème livret le plus ouvert après le livret A, le LDDS est aussi passé à 3% en 2023. Sa particularité est que vous pouvez utiliser les sommes épargnées sur votre LDDS pour faire un don à une entreprise de l'économie sociale et solidaire.

Pour quel profil d’épargnant ?

Il est ouvert à toute personne dont le domicile fiscal est en France et les personnes mineures, non rattachés au foyer fiscal de leurs parents.

Quel type d’épargne ?

C’est une épargne de court terme, peu rémunératrice et sans risque.

Ses avantages:

• La somme minimale à placer pour en ouvrir un est de 15 €
• Votre argent peut être retiré à tout moment et sans frais.
• Ses intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et sur les prélèvements sociaux.
• Vous avez accès, chaque année via votre banque, à une liste d'au moins 10 entreprises de l'économie sociale et solidaire à qui vous pouvez faire des dons
• Les sommes versées sur ces livrets servent principalement à financer des PME, des projets de l’économie sociale et solidaire et de rénovation énergétique des logements

Ses inconvénients:

• Un plafond bas fixé à 12 000 €
• Sa rémunération est fixe mais limitée

Livret d’épargne populaire (LEP)

Pour quel profil d’épargnant ?

Les personnes de plus de 18 ans aux revenus modestes, résidant en France et dont le revenu fiscal ne doit pas dépasser un certain montant.

👉 Vous pouvez consulter ces montants sur le site du gouvernement.

Quel type d’épargne ?

C’est une épargne de court terme, sans risque, dont le taux de rémunération est attractif.

Ses avantages:

• Son taux d’intérêt attractif de 6,1%
• La somme minimale à placer pour en ouvrir un est de 30€
• Votre argent peut être retiré à tout moment et sans frais
• Ses intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et sur les prélèvements sociaux

Ses inconvénients:

• Un plafond bas fixé à 7700€.

Livret jeune

Pour quel profil d’épargnant ?

Les jeunes entre 12 et 25 ans résidant en France.

Quel type d’épargne ?

C’est une épargne de court terme, peu rémunératrice et sans risque.

Ses avantages:

• Son taux d’intérêt est aligné sur celui du livret A, il est de 3% début 2023
• Le premier versement pour en ouvrir un est de 10€
• Votre argent peut être retiré à tout moment et sans frais. Les opérations (versements, virements, retraits) doivent être en général d'un montant minimum de 10 €
• Ses intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et sur les prélèvements sociaux

Ses inconvénients:

• Un plafond bas fixé à 1600€
• Pas de disponibilité pour un compte joint : ils ne peuvent avoir qu’un seul titulaire.
• Au 31 décembre de l'année de votre 25e anniversaire, vous devez demander la clôture de votre livret jeune. La banque transfère ensuite les sommes qui y figurent sur le compte de votre choix

Compte épargne logement (CEL)

Son taux d’intérêt est de 2% début 2023.

Pour quel profil d’épargnant ?

Toutes personnes majeures ou mineurs, résidant en France.

Quel type d’épargne ?

C’est une épargne de moyen terme, peu rémunératrice et sans risque, qui permet de bénéficier de taux avantageux pour un projet immobilier.

Ses avantages:

• Votre argent peut être retiré à tout moment et sans frais.
• L'épargne accumulée permet d'obtenir, sous conditions, un prêt immobilier ou un prêt travaux et une prime d’État.

Ses inconvénients:

• Un plafond bas fixé à 15300€
• Versement initial de 300€
• Les intérêts issus d'un CEL ouvert à partir de 2018 sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Plan épargne logement (PEL)

Pour quel profil d’épargnant ?

Toutes les personnes physiques ! Pour ce produit d’épargne, il n’y a ni conditions d’âge, de résidence et de nationalité. Seules les personnes sous tutelle ou curatelle ont besoin de l’accord de leur représentant légal. Son taux d’intérêt est de 2% pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023 et de 1% pour ceux ouverts avant 2023.

Quel type d’épargne ?

Comme pour le CEL, le PEL est une épargne de moyen terme, qui permet de bénéficier de taux avantageux pour un projet immobilier.

Ses avantages:

• L'épargne accumulée permet d'obtenir, sous conditions, un prêt immobilier ou un prêt travaux et une prime d’État
• Après 4 ans, vous pouvez faire des retraits et bénéficier d’un taux avantageux pour un prêt immobilier.Il peut ensuite être prolongé d’année en année jusqu’à atteindre 10 ans. Après cette date, il continue de produire des intérêts pendant 5 ans

Ses inconvénients:

• Le versement initial est de 225€
• Vous devez verser chaque année sur votre PEL un montant minimum de 540 €
• Le compte est bloqué pendant 4 ans : vous ne pouvez pas retirer d’argent pendant cette durée et des sanctions s’appliquent en cas de retrait avant l’échéance du contrat
• Les intérêts issus d'un PEL sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux

💡4 choses à savoir sur l’épargne réglementée

• Dans le cadre des livrets réglementés, il ne peut y avoir qu’un seul titulaire, il n’est donc pas possible d’ouvrir un compte épargne joint.
• Si vous avez déjà un compte épargne logement (CEL), vous devez souscrire le PEL dans la banque où vous avez déjà le CEL.
• Vous ne pouvez pas ouvrir plusieurs livrets réglementés similaires (plusieurs livrets A, plusieurs livrets jeunes, plusieurs LDDS…) que ce soit dans une même banque ou dans des établissements bancaires différents. Vous pouvez en revanche le faire avec des livrets non réglementés.

L’épargne non réglementée

Pour l’épargne non réglementée, l’Etat n’intervient pas ou peu et son fonctionnement est géré par les établissements financiers eux-mêmes. Les gains sont en général plus importants, mais la fiscalité également.

Plan d'épargne retraite (Per)

Le PER permet de réaliser des versements pendant toute votre vie active pour obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente. Il peut prendre la forme d’une assurance-vie ou d’un compte titres. Il en existe 3 :

• Le plan d’épargne individuel
• Le plan d’épargne d’entreprise collectif
.
• Le plan d’épargne d’entreprise obligatoire

Compte à terme (Cat)

L'ouverture d’un compte à terme suppose de réaliser un versement unique, qui sera ensuite bloqué pendant une durée déterminée lors de la signature du contrat avec votre banque.

Plan d’épargne en actions (Pea)

Le PEA permet d'investir à long terme majoritairement dans des actions d'entreprises françaises ou européennes, et de générer, après un minimum de 5 ans, une rente viagère.

👉 En savoir plus dans cet article sur les différentes solutions d’épargne retraite, vous trouverez des détails sur le PER, le CAT et le PEA.

Contrat d’assurance vie

Il permet de se constituer une épargne de long-terme provenant de 2 sources : le fonds en euros et les fonds en unités de compte.

Le fonds en euros permet de garantir le capital et il est sans risque Les unités de comptes permettent de réaliser des placements plus ou moins risqué selon votre profil d’épargnant et votre capacité de risque.

👉 En savoir plus dans cet article : choisir son assurance vie

Le super livret

Ses avantages ?

• Selon l'établissement financier qui le propose, le taux peut être très intéressant
• Il ne comporte ni frais d’ouverture, de fermeture et de gestion
• Il est possible de cumuler plusieurs supers livrets par personne
• Les versements et les retraits sont libres
• Les plafonds de dépôt sont rares ou très élevés

Ses inconvénients ?

Comme tous les produits non réglementés, il est assujetti à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.