5 questions pour comprendre le fonctionnement d’une assurance-vie

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

Une assurance-vie, c’est un contrat qui permet à la fois d'épargner et de prévoir la transmission d'un capital ou d'une rente à des bénéficiaires que vous avez désignés.

Ce contrat a lieu entre un souscripteur, vous, et un assureur. Dans ce contrat, l'assureur s'engage à verser une somme d'argent, que l’on appelle capital ou rente, au souscripteur ou à ses bénéficiaires désignés en cas de vie de l'assuré ou en cas de son décès.

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Il existe trois types de contrats d'assurance-vie :

• L'assurance en cas de vie
• L'assurance en cas de décès
• Un contrat mixte de vie et de décès

L'assurance en cas de décès est principalement utilisée pour fournir une sécurité financière aux proches de l'assuré en cas de décès.

L’assurance en cas de vie, elle, est souvent utilisée comme un placement financier. L’objectif ici est de vous offrir la possibilité de vous constituer une épargne et de bénéficier de certains avantages fiscaux. Dans ce cas, vous pouvez être vous-même le bénéficiaire du contrat.

Pour aller + loin : Pourquoi ouvrir une assurance vie ?.

Quel est l’intérêt d’avoir une assurance-vie ?

Comme nous venons de le voir, l'assurance-vie peut être utilisée comme un produit d'épargne à moyen ou long terme. C’est même très souvent pour cela qu’elle est ouverte !

L'assurance-vie offre une diversité de supports d'investissement, dont nous parlerons un peu plus en détail juste après. Cette diversité permet d'adapter le contrat en fonction de votre profil d'épargnant (autrement dit, en fonction du risque que vous souhaitez prendre) et de vos objectifs financiers à court, moyen ou long terme. Un peu plus complet qu’un Livret A, donc !

La fiscalité avantageuse de l’assurance-vie est également un argument de poids ! Après huit ans de détention, les intérêts produits par le contrat, donc l’argent que vous avez gagné, sont soumis à une fiscalité spécifique qui offre des avantages fiscaux significatifs.

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Les supports d’investissement et la fiscalité de l’assurance-vie sont donc les principales raisons d’ouvrir ce type de contrat. Mais l'assurance-vie peut également être utilisée pour préparer votre succession. Elle permet de désigner des bénéficiaires qui pourront recevoir le capital épargné en cas de décès de l'assuré.

💡Pour aller + loin : Comment ouvrir une assurance-vie pour son enfant majeur?

Comment fonctionne votre contrat d'assurance-vie ?

Il y a deux grands intervenants dans le fonctionnement d’une assurance-vie : un assureur, et un souscripteur. Découvrons étape par étape comment tout ça fonctionne :

Pour commencer, vous devez choisir le contrat d'assurance-vie qui correspond le mieux à vos besoins. Vous avez le choix entre plusieurs types de contrats : les contrats en euros, les unités de compte et les contrats multi-supports. La principale différence entre ces contrats sont les fonds dans lesquels votre argent investi et donc l’argent qu’il vous rapportera, ainsi que le niveau de risque des placements.

Après la souscription de votre contrat, vous devez effectuer des versements sur votre assurance-vie. Il existe différents types de versements : les versements périodiques, effectués régulièrement selon un calendrier prédéfini, ou les versements libres, qui peuvent être faits quand vous le souhaitez. Vous pouvez également faire un versement unique, ce qui est plus rare.

Maintenant que vous avez décidé de la périodicité de vos versements, vous devez choisir les fonds sur lesquels vous allez placer votre argent. Vous pouvez opter pour une gestion libre, où vous prenez les décisions d'investissement vous-même, ou une gestion pilotée, où vous confiez la gestion à un professionnel. C'est le cas de votre assurance-vie helios, qui bénéficie de l'expertise de notre partenaire Goodvest.

Qu’en est-il du déblocage des fonds ?

Mon argent est-il bloqué ?

Soyons clair : l'argent déposé dans une assurance-vie n'est pas bloqué et peut être récupéré à tout moment !

Contrairement à ce que l’on pense, vous avez la possibilité de retirer de l’argent de votre contrat d'assurance-vie selon vos besoins et votre situation personnelle. En cas d’imprévu, vous pouvez donc piocher dans votre assurance-vie (même si c’est un peu moins fluide et rapide que retirer l’argent de son Livret A).

Lorsque vous souhaitez retirer de l’argent de votre assurance-vie, vous avez deux choix :

• Effectuer un rachat total, donc débloquer la totalité de l’argent sur votre assurance-vie.
• Faire un rachat partiel de votre contrat, donc n’en retirer qu’une partie.

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Il est, par contre, très important de comprendre les implications fiscales liées au déblocage de votre assurance-vie. Si vous effectuez un rachat avant huit ans, vous serez soumis à une fiscalité spécifique et ne bénéficierez pas des avantages fiscaux qu’elle offre. N’ouvrez donc pas une assurance-vie dans l’optique de piocher dedans tous les ans.

Pour aller + loin : découvrez notre tableau récapitulatif de la fiscalité de votre assurance-vie.

Quels sont les frais d’une assurance-vie ?

Même si les frais peuvent varier d’un assureur à un autre, vous devez vous pencher sur ces frais et les comparer lorsque vous souhaitez ouvrir une assurance-vie :

• Les frais d'entrée (parfois appelés frais de versement) : ce sont les frais prélevés lors de la souscription à votre contrat d'assurance-vie et/ou lors de chaque versement effectué sur le contrat.
• Les frais de gestion : ce sont des frais annuels prélevés par l'assureur pour la gestion du contrat. Ils sont généralement calculés en pourcentage de l'encours investi dans le contrat.
• Les frais d'arbitrage : si vous détenez un contrat d'assurance-vie multi-supports, vous pouvez avoir la possibilité de réaliser des arbitrages, c'est-à-dire des transferts de fonds entre les différents supports. Des frais d'arbitrage peuvent être facturés à chaque opération d'arbitrage effectuée.
• Les frais de rachat : enfin, lorsque vous souhaitez effectuer un rachat de votre contrat d'assurance-vie, qu’il soit total ou partiel, des frais de rachat peuvent être appliqués. Ces frais sont généralement calculés en pourcentage du montant racheté et peuvent diminuer au fil du temps en fonction de la durée du contrat.

Certains contrats peuvent également proposer des conditions avantageuses avec des frais réduits. Nous vous conseillons de bien vous renseigner auprès de l'assureur pour obtenir des informations détaillées sur les frais applicables.