La mise en place d’un prélèvement automatique pour payer votre loyer par exemple peut donner lieu à des hésitations: Et si je n’ai pas d’argent ? Et si le montant change ? Or, mettre en place un prélèvement automatique, c’est aussi se libérer d’une charge mentale importante, surtout quand on doit demander à sa moitié tous les mois "de bien vouloir nous virer l’argent du loyer s’il te plaît mon amour" ! Dans cet article, on vous dit tout sur le prélèvement automatique 👇🏽

Comment fonctionne un prélèvement automatique ?

Le prélèvement automatique permet à un organisme (le créancier) de prélever directement de l’argent sur votre compte bancaire, avec votre accord. Il n’y a pas besoin de carte, de chèque ou d’espèces : tout se fait de manière sécurisée et automatisée.

Pour cela, vous signez un mandat de prélèvement, qui contient les informations suivantes :

• vos nom et adresse (le débiteur),
• les coordonnées du créancier,
• la nature du prélèvement (récurrent ou ponctuel),
• la date et votre signature,
• la référence unique du mandat (RUM),
• votre RIB (coordonnées bancaires).

Une fois ce mandat validé, les prélèvements peuvent commencer.

💡 Avant chaque prélèvement, le créancier doit vous prévenir au moins 14 jours à l’avance, sauf si vous avez convenu d’un autre délai.

• Pour un montant fixe et régulier, une seule notification suffit (elle précise la fréquence et le montant).
• Pour un montant variable, une pré-notification est envoyée avant chaque prélèvement, indiquant : la date, le montant, la RUM, l’ICS (identifiant du créancier), et éventuellement vos coordonnées bancaires (IBAN/BIC).

Le prélèvement est ensuite déclenché par la banque du créancier, qui envoie l’ordre de paiement via un système interbancaire sécurisé jusqu’à votre banque.

Dans le cas d’un mandat B2B (entre entreprises), votre banque vérifie d’abord que tout est conforme avant de débiter votre compte.

Pourquoi mettre en place un prélèvement automatique ?

3 raisons pour faire un prélèvement automatique

Il existe une multitude de cas pour lesquels un prélèvement automatique est pertinent :

• Services professionnels récurrents : accompagnement annuel par un expert-comptable ou un coach sportif.
• Abonnements divers : (équipement sportifs, abonnement à des journaux ou réception de boxes type paniers de fruits et de légumes)
• Accès et adhésions : droits d’entrée aux magasins de discount, accès aux salles de sport ou clubs d’activités de loisirs, etc

Quelle que soit votre situation, il faut bien prendre en compte les avantages et les inconvénients que le prélèvement automatique présente.

Avantages et inconvénients du prélèvement automatique

✅ Avantages du prélèvement automatique :

• Paiements réguliers automatisés, sans risque d’oubli.
• Gain de temps : plus besoin de valider chaque opération manuellement.
• Idéal pour les dépenses récurrentes (loyer, abonnement, impôts, etc.).
• Moins de risques de pénalités pour retard de paiement.

⚠️ Inconvénients du prélèvement automatique :

• Risque de prélèvement non justifié si l’émetteur fait une erreur.
• Difficulté à stopper un prélèvement à temps si la demande de révocation est tardive.
• Peut entraîner un découvert si le compte n’est pas approvisionné.
• Réactivation nécessaire en cas de changement de banque ou d’IBAN.

Ce prélèvement s’effectue selon la fréquence souhaitée (mensuel, trimestrielle, etc.), mais le montant du prélèvement doit être précisé dans un document. Mettre en place un prélèvement est souvent gratuit pour les banques en ligne et certaines banques traditionnelles, tandis que d’autres facturent ce service de 10 à 15 euros. Chez helios les prélèvements automatiques sont inclus dans votre offre sans frais supplémentaires.

Comment annuler un prélèvement automatique ?

Pour arrêter définitivement un prélèvement automatique SEPA, la démarche principale consiste à informer votre créancier. Bien que le règlement SEPA ne vous oblige pas à contacter votre banque en cas de révocation de mandat, cela reste une précaution fortement recommandée.

Voici les étapes à suivre :

• Contactez impérativement votre créancier par lettre recommandée avec accusé de réception pour demander l'arrêt des prélèvements. Cette action met fin au mandat.
• Informez votre banque de votre décision d'interrompre les prélèvements. Vous pouvez le faire par courrier recommandé (en précisant un arrêt total et non une opposition ponctuelle), en vous rendant en agence ou via l'application en ligne pour bloquer les prélèvements.

🚨 Important : Depuis la mise en place de la norme SEPA en 2014, prévenir uniquement votre banque ne suffit plus à annuler les prélèvements. Il est essentiel de contacter directement votre créancier pour mettre fin au mandat, même si vous avez déjà bloqué les prélèvements auprès de votre banque. En l'absence de cette démarche auprès du créancier, il pourrait continuer à émettre des ordres de paiement.

Comment bloquer un prélèvement automatique ?

Pour suspendre temporairement un prélèvement automatique, il est impératif de contacter votre banque. Cette démarche peut s'effectuer au guichet de votre agence, lors d'un entretien avec un conseiller, ou via les services en ligne (site web ou application mobile) de votre établissement bancaire.

Trois options de blocage sont disponibles :

• Blocage par numéro de compte : tous les prélèvements associés à ce compte seront mis en pause.
• Blocage par nom de fournisseur : tous les prélèvements émanant de ce prestataire seront suspendus.
• Blocage par Référence Unique de Mandat (RUM) : seule l'autorisation correspondant à cette référence sera bloquée.

FAQ : tout savoir sur les prélèvements automatiques

Est-ce qu’un prélèvement automatique marche hors France ?

Dans la zone euro, le prélèvement automatique SEPA (Single Euro Payments Area) est le mode de paiement le plus courant pour les organismes privés. Pour contester un prélèvement, le débiteur doit remplir un mandat SEPA et le renvoyer à son créancier, en ligne ou par courrier. Les délais d’action varient selon que votre prélèvement SEPA soit autorisé ou non.

Sachez que si vous n’avez pas assez d’argent, la banque peut refuser le prélèvement sur votre compte. Elle va vous notifier et vous préciser le motif du refus. En cas de rejet de prélèvement SEPA, contactez au plus vite votre créancier pour régler la situation. Vous pouvez lui demander de prévoir un autre moyen de paiement (carte ou virement SEPA).

En cas de rejet de prélèvement automatique pour manque de fonds, la banque n'est pas tenue de prévenir, mais l'information est transmise par elle ou par le créancier. Des frais bancaires, limités à 20 euros, peuvent être appliqués. Il est possible de s'opposer au prélèvement auprès du créancier ou de demander son rejet à la banque par courrier, en fournissant les coordonnées bancaires du créancier.

Quelle est la différence entre un virement permanent et un prélèvement automatique ?

Un virement permanent est initié par vous-même, le titulaire du compte : vous décidez du montant, de la fréquence (mensuelle, trimestrielle, etc.) et du bénéficiaire. Il s’agit d’un ordre donné à votre banque de transférer de l’argent de manière régulière.

Un prélèvement automatique, en revanche, est initié par le créancier (entreprise, administration…). Vous lui donnez l’autorisation via un mandat de prélever des sommes sur votre compte selon l’échéancier convenu. C’est donc le bénéficiaire qui contrôle le débit, dans la limite de l’accord signé.

Comment se passe un prélèvement automatique en cas de changement de banque ?

Dans les faits, le particulier donne à sa nouvelle banque un mandat pour accomplir les démarches nécessaires. La nouvelle banque peut alors informer l'ancienne banque de la volonté du client de fermer son compte et ainsi débuter les changements de domiciliation des prélèvements et virements récurrents.

Conclusion

Mettre en place un prélèvement automatique est un moyen simple, pratique et sécurisé pour gérer ses paiements récurrents sans stress. En quelques étapes, il est possible d’automatiser ses dépenses tout en gardant le contrôle grâce aux options de révocation ou de blocage. Cette solution moderne s’adapte à de nombreuses situations du quotidien : abonnements, loyers, impôts… En cas de doute ou de changement de situation, il reste possible de réagir rapidement pour ajuster ou suspendre les prélèvements. Chez helios, les prélèvements automatiques sont inclus dans toutes nos offres, sans frais supplémentaires !