Emménagement en couple : faut-il ouvrir un compte joint ?
Vous avez décidé de vous installer avec votre +1 ? Toutes nos félicitations ! Lorsqu’on est en couple, l’emménagement est une étape importante et de nombreuses décisions doivent être prises pour organiser votre vie à deux. Parmi les questions qui se posent, il est essentiel d'aborder celle de l’ouverture d’un compte joint.
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Sommaire
Gérez votre budget à deux
J'ai mon compte personnel et mon compte commun sur helios et tout fonctionne très bien : tout est accessible, facile à utiliser et efficace.
Il vous permettra de faciliter grandement la gestion de vos dépenses communes et la répartition de vos charges, mais il représente toutefois un engagement important. Nous allons donc vous expliquer dans cet article ce qu’est un compte joint, quels sont ses avantages et ses inconvénients.
Intéressé par les comptes communs ? Augmentez votre impact avec un compte à deux
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Jeune couple : quels conseils quand on emménage ensemble ?
Les éléments à prendre en compte
Trouver un appartement pour un jeune couple nécessite de prendre en compte plusieurs critères dont trois principaux :
le budget (pour que ça convienne à chacun)
la localisation (transports à proximité, distance par rapport au travail de l’un et de l’autre, commodités aux alentours, etc)
la surface
À retenir : Quels que soient vos critères, pensez à comparer les offres, visiter plusieurs appartements, discuter largement du sujet pour savoir si vous projetez chacun dans ce futur lieu de vie, calculer les frais annexes (charges, caution), enquêter pour savoir si des aides sont disponibles (CAF, etc…)... Bref, avoir une vision globale du projet.
Le cas d’un couple marié
Emménager ensemble en tant que couple marié est une étape importante.
Sur le plan administratif, cela nécessite de se pencher sur quelques sujets complémentaires : changement d’adresse (si c’est un déménagement), nom sur les différents contrats (électricité, internet, assurance habitation), organisation des finances de façon à trouver un compromis qui soit juste pour tous (compte joint ou gestion séparée). Pour parvenir à la solution idéale, une seule chose : une communication claire. Prenez le temps de vous poser autour d’un café pour discuter de ce projet et pour cadrer l’ensemble des paramètres.
Comment bien gérer son budget quand on est en couple ?
Bien gérer son budget en couple repose sur une organisation financière claire et une communication transparente. Il est essentiel de définir un budget commun en listant les revenus et les dépenses mensuelles (loyer, factures, courses, loisirs).
L'ouverture d'un compte joint peut simplifier la gestion des charges et des dépenses, tout en maintenant des comptes individuels pour les dépenses personnelles. Certains organismes financiers, c’est par exemple le cas de helios, proposent par ailleurs des outils intégrés (sur l’application ou le site de votre organisme) qui permettent de :
catégoriser les dépenses (pour comprendre là où on dépense le plus)
piloter efficacement son budget (plus besoin de fichier Excel)
créer des coffres pour épargner en vue d’un futur projet (immobilier, voyage, enfants, changement de carrière, travaux de rénovation, etc.)
recevoir une notification lorsque l’autre personne effectue une dépense (de façon à ce que chacun puisse ce qui se passe sur le compte en toute transparence)
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Comment calculer le prorata du loyer quand on est en couple ?
Passons aux chiffres. Parce que parfois c’est inévitable.
Le calcul du prorata du loyer dans un couple permet de répartir équitablement les charges en fonction des revenus de chacun. Il peut paraître plus intuitif de faire 50/50. Pourtant, si l’un des deux à un revenu beaucoup plus important/faible que l’autre, cela crée un déséquilibre. Pour déterminer la part de loyer à payer, il suffit d'appliquer la règle suivante:
(revenu individuel / revenu total du couple) x montant du loyer
Pour résumer : si l'un gagne 2 000 € et l'autre 3 000 €, celui qui perçoit 40 % des revenus paiera 40 % du loyer. Cette méthode garantit une répartition juste et adaptée aux capacités financières de chacun, évitant ainsi les tensions budgétaires dans la vie commune. Ce n’est en rien une obligation. Libre à chaque couple d’adapter la méthode de calcul qui lui convient le mieux.
Gérez votre budget à deux
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Qui doit payer le loyer quand on est en couple ?
Pas de réponse universelle.
La répartition du loyer dans un couple dépend de plusieurs paramètres (type d’union, accords entre les partenaires, niveau de revenu de chacun, etc…).
En concubinage, chacun peut payer une part proportionnelle à ses revenus ou partager équitablement. Dans le cadre d’un PACS ou d’un mariage, c’est un peu différent. En effet, les deux sont solidaires du paiement s’ils sont co-titulaires du bail. En cas de séparation, celui qui reste doit ainsi assumer le loyer seul (sauf accord contraire). Il est donc essentiel de bien définir la répartition dès l’emménagement pour éviter tout désaccord financier. Ce n’est jamais un sujet très agréable à aborder au début mais c’est essentiel pour poser des bases saines pour la suite.
Pour aller + loin : Quel budget pour rénover son logement ?
Qu’est-ce qu’un compte joint ?
Un compte joint est un compte bancaire ouvert par au moins 2 personnes (sans lien de parenté nécessairement) pour faciliter la gestion de leurs dépenses communes. On appelle les personnes détenant ce compte joint les “co-titulaires”. Il est possible d’en avoir plus que 2.
À l’inverse d’un compte bancaire individuel classique, le compte joint repose sur deux grands principes.
L’égalité entre les co-titulaires d’un compte joint
Le premier principe implique que les sommes disponibles sur le compte joint appartiennent à parts égales aux co-titulaires. Cela veut dire que si vous détenez 10 000€ sur le compte et que vous êtes 2 co-titulaires, chacun détient 5 000€.
Chaque co-titulaire de ce compte peut utiliser l’argent disponible comme il le souhaite.
La solidarité financière d’un compte joint
Le deuxième principe est très engageant pour les co-titulaires. En cas d’incident de paiement (un chèque rejeté, un prélèvement qui n’est pas passé ou encore un dépassement du découvert par exemple), tous les co-titulaires sont responsables. Même s’ils ne sont pas fautifs.
Il est toutefois possible, lors de l’ouverture du compte, de désigner un responsable unique de l’interdiction bancaire.
Mais alors concrètement, quel type de compte joint est-il possible d’ouvrir ?
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Ouvrir un compteLes différents types de compte joint
Il est possible d’ouvrir plusieurs types de compte joint :
Le compte courant (certainement le plus classique, pour faciliter la gestion de vos dépenses quotidiennes)
Les livrets d’épargne bancaires (à ne pas confondre avec ceux réglementés comme le livret A)
Les comptes titres
Les comptes à terme.
Cela n’inclut donc pas les types de compte suivant :
Le livret A
Le Compte Épargne Logement (CEL) ou Plan Épargne Logement (PEL)
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)
Le Plan d'Épargne en Actions (PEA).
Compte indivis et compte commun
Ne confondez pas le compte joint avec le compte indivis (ou compte en indivision) qui est un compte bancaire collectif où toutes les opérations doivent être confirmées et validées par l’ensemble des co-titulaires.
Il faut également différencier le compte joint du compte commun. Dans ce dernier cas, plusieurs personnes peuvent avoir accès au compte bancaire, mais il n’y a qu’un seul titulaire : celui qui est à l’origine de la demande d’ouverture de compte.
Un compte joint est donc plus qu’un simple compte bancaire avec plusieurs accès. Il engage les co-titulaires avec une détention à parts égales des fonds sur le compte et une solidarité financière en cas d’incident bancaire.
Quels sont les avantages d’un compte joint pour un couple ?
Ouvrir un compte joint lorsqu’on emménage avec son ou sa partenaire présente plusieurs avantages.
Une gestion simplifiée
C’est certainement la première raison à laquelle on pense lorsqu’on réfléchit à ouvrir un compte joint. Gérer ses dépenses (loyer, eau, électricité, courses) à deux n’est pas toujours évident.
Sans compte joint, cela peut ressembler à ça pour les courses par exemple : faire ses courses, payer par carte bancaire depuis un compte individuel, calculer la moitié, demander à son conjoint de virer la moitié, se connecter à son compte bancaire et faire un virement.
Si vous ouvrez un compte joint, cela ressemble plutôt à ça : vous mettez tous les mois une certaine somme sur le compte joint (la même) et vous gérez absolument toutes vos dépenses communes à partir de ce compte. Sans besoin de faire des virements supplémentaires.
Un gain de temps et une tranquillité non négligeable. Vous pouvez, en plus, visualiser l’ensemble de vos dépenses dans un même endroit. Chez helios, nous proposons même une fonctionnalité qui permet de visualiser la balance entre les paiements de chacun : si votre partenaire a versé 70€ sur le compte, vous recevez une notification pour verser à votre tour 70€ et équilibrer vos dépenses.
Beaucoup plus simple pour suivre votre budget donc. Mais ce n’est pas tout !
Plusieurs cartes bancaires
Lorsque vous ouvrez un compte joint, vous pouvez disposer d’une carte bancaire par co-titulaire. Si vous êtes deux, vous pouvez donc avoir deux cartes (nominatives, contrairement à plusieurs cartes sur un compte individuel).
Cela permet d’éviter le “je peux t’emprunter ta carte pour faire les courses ?”. Chaque carte bancaire est reliée au compte joint ce qui vient faciliter davantage la gestion de vos dépenses.
Ouvrir un compte joint est donc très utile pour simplifier la gestion de vos dépenses. Il vous permettra de visualiser très rapidement vos dépenses et vous disposerez de plusieurs cartes bancaires pour simplifier vos paiements. Mais il y a tout de même quelques désavantages.
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Quels sont les inconvénients d’un compte joint pour un couple ?
Le plus grand conseil que nous pouvons vous donner lorsque vous souhaitez ouvrir un compte joint : faites-le avec une personne de confiance.
Le partage de la responsabilité
Comme nous l’avons vu précédemment, un des principes du compte joint est la solidarité financière. Tous les co-titulaires sont responsables, peu importe la personne ayant commis la “faute”.
Le risque ? Selon la gravité de l’incident de paiement, la banque peut engager une procédure pour interdit bancaire (ça, c’est dans tous les cas). Mais dans celui d’un compte joint, chaque détenteur peut donc être interdit bancaire. Et cette interdiction bancaire concerne tous les comptes d’une personne, même les comptes individuels.
Si vous souhaitez éviter cela, vous pouvez, comme nous le disions au-dessus, désigner un responsable unique lors de l’ouverture de votre compte joint.
La clôture du compte joint
Lorsqu’on dispose d’un compte bancaire individuel, sa clôture n’est pas vraiment un sujet et cela peut aller relativement vite. C’est un peu plus compliqué pour clôturer un compte joint.
En effet, l’ensemble des co-titulaires doivent demander la fermeture du compte. On parle à ce moment de désolidarisation. Il faut donc que vous soyez d’accord avec votre (ex)-conjoint pour clôturer le compte.
Si ce n’est pas le cas, vous pouvez décider de “dénoncer” le compte, mais les démarches sont un peu plus longues avec l’envoi de demandes de résiliation à votre banque, mais également à votre (ex)-conjoint.
Ouvrir un compte joint peut donc être une très bonne idée lorsque vous emménagez avec votre partenaire ! Il vous permet de gérer beaucoup plus simplement vos dépenses communes et simplifie votre quotidien. Pensez toutefois aux responsabilités que cela entraîne.
Et si vous souhaitez franchir le pas en disposant des avantages du compte joint sans ses inconvénients, découvrez notre compte commun helios !
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FAQ : quelles questions se poser avant d'ouvrir un compte joint lors d'un emménagement à deux ?
Quel type de compte joint choisir pour partager le loyer, les factures et les courses avec mon partenaire ?
Pour gérer efficacement les dépenses du quotidien à deux, le plus pertinent est d’opter pour un compte courant joint dédié aux charges communes. Ce type de compte permet de centraliser toutes les dépenses liées à la vie de couple, tout en gardant une organisation claire et équilibrée.
Il permet à chaque partenaire de verser une somme fixe chaque mois pour couvrir le loyer, les factures et les courses.
Les paiements peuvent être effectués directement depuis ce compte, sans avoir à se rembourser mutuellement après chaque dépense.
Il offre une vision simple et partagée du budget commun, ce qui facilite le suivi des dépenses et limite les sources de tension.
Il peut être complété par un compte épargne commun pour financer des projets à deux (vacances, déménagement, achat important).
Conserver en parallèle des comptes personnels permet à chacun de garder son autonomie financière pour ses dépenses individuelles.
Ce fonctionnement hybride (compte joint pour le commun + comptes personnels pour le reste) est souvent le plus équilibré pour gérer la vie à deux, notamment lors d’un emménagement en couple.
Bon à savoir : le compte commun helios permet d'équilibrer ses dépenses en couple sans prise de tête : choisissez si vous partager tout à 50/50 ou si vous faites un prorata de vos salaires et l'application vous indiquera combien chacun doit verser sur le compte !
Quel compte joint est le plus adapté pour une colocation à plusieurs personnes ?
Pour une colocation, le plus adapté est un compte commun dédié uniquement aux dépenses partagées, ouvert au nom de plusieurs colocataires. L’objectif est de simplifier la gestion des frais collectifs tout en évitant de mélanger argent personnel et budget du logement.
Il sert exclusivement à payer le loyer, les factures d’énergie, l’eau, Internet et les courses communes.
Chaque colocataire peut y verser une somme identique ou proportionnelle à ses revenus, selon l’organisation choisie.
Toutes les dépenses liées à la colocation sont regroupées sur un seul compte, ce qui rend le suivi plus lisible pour tout le monde.
Il limite les avances d’argent individuelles et les calculs de remboursements en fin de mois.
Il est recommandé d’opter pour un compte permettant d’ajouter ou de retirer facilement un co-titulaire en cas de départ ou d’arrivée d’un colocataire.
Conserver des comptes personnels en parallèle permet à chacun de garder son indépendance financière pour ses dépenses privées.
Ce type de compte commun est particulièrement utile pour instaurer des règles claires dès le début de la colocation et réduire les risques de conflits liés à l’argent.
Bon à savoir : pas besoin d'être marié ou pacsé pour ouvrir un compte commun helios. Vous pouvez donc l'ouvrir avec la personne de votre choix (votre coloc par exemple !).
Quel compte joint choisir pour un jeune couple qui s’installe ensemble pour la première fois ?
Pour un premier emménagement à deux, le plus simple est de choisir un compte courant joint dédié aux dépenses communes, afin de poser des bases claires dès le début de la vie en couple.
Il permet de regrouper facilement les paiements liés au logement : loyer, électricité, Internet, assurance habitation et courses.
Chaque partenaire peut y verser un montant fixe chaque mois, ce qui évite les calculs permanents et les oublis de remboursement.
Il offre une vision partagée du budget du couple, utile pour apprendre à gérer des dépenses communes dès les premiers mois.
Il aide à instaurer une organisation financière équilibrée sans avoir à fusionner totalement ses finances personnelles.
Il peut être complété par un compte épargne commun pour préparer des projets futurs (vacances, équipement du logement, imprévus).
Conserver des comptes individuels à côté permet à chacun de garder une autonomie sur ses dépenses personnelles.
Cette solution progressive est souvent idéale pour un jeune couple, car elle combine simplicité, transparence et flexibilité au moment de construire une première organisation financière à deux.
Bon à savoir : ouvrir un compte commun est loin d'être aussi engageant qu'un mariage. Simplifiez votre quotidien en ouvrant un compte commun helios dès votre première installation à deux : vous pourrez suivre facilement votre budget, vos dépenses et mettre de côté pour réaliser vos projets.
Comment ouvrir un compte joint pour gérer les dépenses de couple facilement et en toute transparence ?
Ouvrir un compte joint est une démarche simple qui permet d’organiser les finances du couple autour d’un budget commun clair et lisible.
Les deux partenaires doivent faire la demande ensemble, en tant que co-titulaires du compte.
Il est nécessaire de fournir des justificatifs d’identité et de domicile pour chacun (carte d’identité ou passeport, justificatif de domicile).
Le compte peut être ouvert en agence bancaire ou en ligne, selon l’établissement choisi.
Une fois le compte ouvert, chacun peut y verser une somme fixe chaque mois pour couvrir les dépenses communes (loyer, factures, courses, abonnements).
Les paiements liés à la vie à deux peuvent être centralisés sur ce compte, ce qui évite les calculs de remboursements et les oublis.
Les deux titulaires disposent en général des mêmes droits pour consulter le solde, effectuer des virements et régler les dépenses.
Pour plus de clarté, il est conseillé de réserver ce compte uniquement aux frais partagés et de conserver des comptes personnels pour les dépenses individuelles.
Cette organisation permet de gérer l’argent du couple de manière simple, équilibrée et transparente dès les premières dépenses communes.
Bon à savoir : avec helios, vous pouvez ouvrir votre compte commun directement en ligne. Vous téléchargez vos justificatifs dans l'app et vous invitez votre +1, et tout ça depuis votre canapé !
Pour aller + loin :
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