Comment bien choisir sa banque ?

Alors, vers quelle banque se tourner ? Quels critères regarder pour choisir son organisme bancaire ? Pourquoi privilégier une néo banque à une banque traditionnelle ? 

On vous dit tout dans cet article.

Comment bien choisir sa banque ?

Pourquoi est-il important de bien choisir sa banque ?

Une banque est un partenaire incontournable du quotidien. D’une part, elle permet de gérer facilement son argent (réception du salaire, paiement des différents frais, application de suivi, etc…). Un organisme bancaire permet également de voir plus à travers des produits et services d’épargne permettant de prévoir des projets à plus long terme. 

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Les différents types de banques disponibles

Banques traditionnelles

Les banques traditionnelles (Crédit Agricole, Caisse d’Epargne, BNP, Banque Populaire, Banque Postale, etc…) ont longtemps bénéficié d’un monopole en France. Autrement dit ? Elles étaient la seule option disponible. Elles rayonnaient par ailleurs grâce à leur réseau d’agences physiques. Cela permettait aux personnes d’avoir un conseiller et un contact à rencontrer pour toute demande de conseil ou pour tout accompagnement. Depuis quelques années, des concurrents de taille sont arrivés.

Banques en ligne

Par définition, ce sont des organismes bancaires qui n’ont pas de réseau d’agences physiques. Autrement dit ? Vous n’avez pas de conseiller attitré, vous ne pouvez pas déposer de chèque sur place, vous ne pouvez pas passer une heure avec une personne physique.

En revanche, en arrivant sur le marché, ces banques en ligne ont totalement révolutionné l'offre. De la même façon que Free a révolutionné les forfaits téléphoniques et internet, les banques en ligne ont proposé des prix très attractifs et des offres très concurrentielles. Les coûts limités de fonctionnement de ces banques (en raison de l’absence d’un réseau physique d’agences) leur permettent de proposer des offres à bas coût.

Si au début, les produits proposés étaient limités, elles permettent aujourd’hui de bénéficier de solutions équivalentes à ce que proposent les banques traditionnelles (régler ses achats par carte bancaire, de retirer des espèces dans les distributeurs, d’effectuer un virement SEPA…). Il faut simplement être à l’aise avec le fait d’échanger uniquement en ligne.

Néobanques

Après les banques en ligne sont arrivées les néobanques. Ces dernières (N26, Revolut, ou Qonto, par exemple…) sont des établissements de paiement ayant obtenu une licence bancaire. En général, elles ont un fonctionnement assez proche des banques en ligne puisque tout est géré via une application ou un site internet. Ces dernières proposent des produits permettant de gérer les dépenses courantes (compte commun, compte personnel, compte professionnel, assurance-vie, etc…) mais ne proposent par exemple pas de crédit immobilier.

Les alternatives bancaires vertes

Les alternatives écologiques aux banques traditionnelles cherchent à révolutionner la manière dont la banque fonctionne en ne finançant plus les énergies fossiles. helios est un précurseur dans ce domaine, et ses comptes sont les plus verts de France pour la deuxième année consécutive en 2023 grâce aux investissements de ses dépôts stables au service de la transition écologique.

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Critères essentiels pour choisir sa banque

Le choix d’une banque est purement personnel. Voici en revanche quelques critères incontournables qui peuvent vous aiguiller dans le choix de votre organisme bancaire.

Frais bancaires et coûts associés

La première chose à regarder est très simple : les frais appliqués par l’organisme bancaire. Ensuite, pour chaque produit que vous choisirez (livret A, compte courant, PEA, etc…), il est également important d’en analyser les frais associés (frais de tenue de compte, frais à l'international, services gratuits vs payants, etc…). En effet, d’une banque à l’autre, cela peut être très variable et avoir un impact de taille sur vos finances.

Services et produits proposés

Ensuite, il est important de faire un tour d’horizon des différentes produits proposés afin d’identifier ceux qui correspondent le plus à vos attentes : comptes courants (compte commun, compte personnel, compte professionnel, etc…), comptes épargne (livret A, PEA, PEL, etc…), produits de crédit. Sachez qu’il est aussi tout à fait possible d’avoir deux organismes bancaires : par exemple une néo banque pour tous les besoins courants et une banque traditionnelle pour un crédit ainsi que pour son épargne. C’est d’ailleurs généralement comme ça que cela se structure.

Votre profil et vos besoins

Tout repose sur ce point. Nous l’avons évoqué plus haut : il n’y a pas de produit bancaire magique. Le plus adapté est surtout celui qui correspond le mieux à votre besoin. Voici quelques exemples de profils afin que vous puissiez vous projeter. 

Un jeune actif

Prenons l’exemple d’une personne de 23 ans, avec un revenu mensuel autour de 1 300€, et possédant une carte bancaire classique (Visa ou Mastercard) à débit immédiat. Ce dernier a un usage plutôt simple de ses produits bancaires avec par exemple les opérations suivantes : 

• 500€ de paiements par carte (en zone euro mensuellement)

• 20 virements instantanés par an

• 2 virements occasionnels par internet

• Découvert moyen maximum de 200 euros par mois

• Une majorité d’opérations par internet

• Pas d’assurance des moyens de paiement.

Dans ce cas, le besoin est assez limité. Il est plutôt recommandé de se tourner vers un organisme bancaire proposant des tarifs très concurrentiels (banque en ligne ou néo banque) avec des services minimalistes. En effet, ce n’est dans ce cas pas nécessaire d’aller vers une solution plus complète mais aussi plus onéreuse. Il peut en revanche être intéressant de négocier une assurance pour les paiements en ligne étant donné que ces derniers sont courants.

Avec helios, les jeunes jusqu’à 24 ans bénéficient d’une offre à 3€ par mois avec une carte VISA physique et également une carte virtuelle (pour sécuriser leurs paiements en ligne) et les paiements inclus gratuitement à l’étranger jusqu’à 2 000€ par mois.

Un employé 

Prenons l’exemple d’un employé d’une quarantaine d’années, avec un revenu mensuel de 1 600€, et possédant une carte bancaire classique (Visa ou Mastercard) à débit immédiat. Voici un aperçu des usages qu’il pourrait avoir de sa carte :

• 500€ de paiements par carte (en zone euro mensuellement)

• 6 virements instantanés par an 

• 6 virements occasionnels via internet

• Usage d’un chèque de banque tous les 5 ans

• Découvert moyen maximum de 400 euros par mois

• Réalise la majorité de ses opérations par internet

• Ne possède pas d’assurance des moyens de paiement.  

Son profil est assez similaire à celui d’un jeune actif, à la différence que son usage des différents produits et services est plus courant. Pour ce dernier, il sera également de réfléchir à un produit d’épargne en parallèle. Il pourra alors se tourner soit vers une banque traditionnelle (afin d’avoir l’ensemble de ses produits au même endroit), soit faire un mix entre néo banque et banque traditionnelle. Cette dernière option lui permettra de bénéficier de faibles coûts et de services variés et adaptés à tous ses besoins.

Avec helios, cet employé pourrait bénéficier de l’offre de compte courant écologique qui répondrait à tous ses besoins, tout en finançant sans effort la transition écologique.

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Un cadre 

Prenons l’exemple d’un cadre de 40 ans, avec un revenu mensuel autour de 2 400€, et possédant une carte bancaire haut de gamme (Visa Premier ou Gold Mastercard) à débit différé. Il pourrait avoir les usages suivants au quotidien : 

• 800€ de paiements par carte en zone euro par mois 

• 7 paiements de 100 euros hors zone euro dans l’année (il voyage !)

• 3 retraits déplacés hors zone euro par an de 150 euros chacun

• 11 virements instantanés par an et 12 virements occasionnels via internet

• Sollicite un chèque de banque tous les 3 ans

• Découvert moyen maximum de 300 euros par mois

• Réalise ses opérations par internet

• Dispose d’une assurance des moyens de paiement.  

On remarque que ce profil a un niveau de vie (et de dépenses) plus important que les précédents. Il pourra être intéressant de privilégier un compte avec une offre premium (carte Gold, assurances, services annexes, etc…) afin que son organisme bancaire puisse l’épauler et être là en cas de besoin. Son épargne sera également un véritable sujet. Enfin, la dimension internationale est essentielle. Il devra se tourner vers une banque proposant des frais réduits à l’étrangers et des solutions de paiement facilitées.

Chez helios, avec l’offre Premium, vous bénéficiez d’assurances de carte pour vous couvrir contre tous les imprévus (fraude bancaire, problème lors des voyages, achats en ligne, …). De plus, vous avez accès à un service de conciergerie accessible 7 jours sur 7. Et comme tous les comptes helios, vous paiements sont gratuits à l’étranger à hauteur de 2 000€ par carte.

Un senior

Prenons l’exemple d’un jeune retraité de 65 ans, avec un revenu mensuel de 1 800€, et possédant une carte bancaire classique (Visa ou Mastercard) à débit différé. Voici un aperçu de son profil d’un point de vue bancaire : 

• 800€ de paiements par carte en zone euro mensuellement 

• 4 paiements de 80 euros hors zone euro dans l’année (il voyage)

• 2 retraits déplacés mensuels et 3 retraits déplacés hors zone euro de 100 euros chacun

• 2 virements instantanés par an et 5 virements occasionnels via internet

• Sollicite un chèque de banque tous les 3 ans

• Réalise ses opérations par internet

• Dispose d’une assurance des moyens de paiement.  

Au vu du profil, il y a des chances que les produits des banques traditionnelles ne l’intéressent plus (achat immobilier déjà réalisé, études financées, etc…) et qu’il dispose déjà de produits d’épargne (ouverts depuis quelques années). Ce profil va donc privilégier le confort, la sécurité et des produits adaptés à son mode de vie (et notamment aux déplacements). Pour cela, les banques en lignes et néobanques peuvent être d’excellentes options (à condition d’être à l’aise avec le numérique et le fait de ne pas avoir de conseiller physique).

Un voyageur ou digital nomad

Dernier cas. Prenons l’exemple d’un voyageur ou d’un digital nomad (une personne qui voyage et travaille à travers le monde). Quel que soit son niveau de revenu, le critère principal sera celui des frais et conditions de paiements à l’étranger. Il pourra également être intéressant de regarder les assurances proposées par son organisme bancaire (vol de carte, piratage de carte, rapatriement, etc…) qui sont toutes incluses dans le compte Premium helios. Pour choisir la meilleure option, le bon réflexe est de démarcher les différentes banques, présenter son profil et analyser ce que chacune propose.

Bon à savoir : Sachez que contrairement aux opérateurs téléphoniques, les produits bancaires ne sont associés à aucune notion d’engagement. Vous pouvez donc changer à tout moment.

Pourquoi choisir une banque écologique ?

L’arrivée des banques en ligne et néobanques a également signé l’émergence d’une nouvelle offre. Pendant longtemps, c’était mission presque impossible pour trouver une banque engagée. Autrement dit ? Un organisme bancaire créé avec une vision en faveur de la transition écologique et proposant des services pensés en ce sens (pas de financement d’énergie fossile, etc…). Cela tombe, c’est une demande de plus en plus pressante de la part des consommateurs.

C’est par exemple le cas de helios qui a été créée avec une volonté : créer le compte le plus écologique de France et permettre à votre épargne de financer la transition écologique. 

Pour résumer, choisir une banque écologique c’est faire le choix d'aligner son épargne avec ses engagements et convictions personnelles.