Zoom : quel est le niveau d’épargne moyen des Français ?
Les Français sont connus pour avoir une forte sensibilité à l’épargne. Près de 9 Français sur 10 déclarent épargner au moins une fois par an. Et ceux qui épargnent, mettent en moyenne 260 euros par mois de côté. Aujourd’hui, on va regarder ça plus en détail.
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Quelle différence en termes de taux d’épargne selon la catégorie du ménage ? Selon l’âge ? Quels sont les facteurs qui influencent l’épargne des ménages ? Est-il important d’épargner dès 25 ans ? Si oui, combien ? On vous dit tout dans cet article.
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Quelle est l’épargne moyenne des Français ?
L'épargne moyenne varie en fonction de l'âge, des revenus et du mode de vie.
Selon les dernières études, un ménage met en moyenne de côté environ 15 % de ses revenus, avec une forte préférence pour le Livret A, l’assurance vie et les plans d’épargne retraite. Il existe cependant de grandes disparités. Les jeunes actifs ont souvent une capacité d’épargne plus limitée, tandis que les retraités disposent d’un capital plus important. Voici d’ailleurs un tableau très intéressant créé par l’INSEE dans son rapport de 2018 sur l’épargne des ménages en France.
L’évolution du taux d’épargne Français
Voici un tableau créé par l’INSEE qui permet de voir l’évolution du taux d’épargne des Français entre 1950 et 2023. On voit ainsi qu’en 2023, le taux d’épargne des ménages était égal à 16,9 % et le taux d’épargne financière à 6,6 %. Il avait beaucoup monté pendant la période de la crise sanitaire pour finalement redescendre ensuite. C’est quelque chose que l’on constate souvent. En période de crise, les Français épargnent davantage.
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Épargne moyenne des Français par âge
On parle ici à la fois du patrimoine financier mais aussi immobilier.
Epargne moyenne des Français de moins de 30 ans : 38 500 €
Epargne moyenne des Français de 30 ans à 39 ans : 129 200 €
Epargne moyenne des Français de 40 ans à 49 ans : 219 900 €
Epargne moyenne des Français de 50 ans à 59 ans : 299 700 €
Epargne moyenne des Français de 60 ans à 69 ans : 315 200 €
Epargne moyenne des Français de 70 et plus : 305 500 €
Ces chiffres viennent toujours de la même étude de l’INSEE.
Une actualisation sera faite en fin d’année 2025.
Le niveau d’épargne selon le montant placé
Un nouveau tableau intéressant. Comment ça se lit ? Très simple.
Pour être dans le TOP 10% des patrimoines (donc avoir plus que 90% des Français), il faut avoir épargné plus de 607 700 € de patrimoine brut ou 549 600 € de patrimoine net.
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Les facteurs qui influencent l'épargne des ménages
De nombreux facteurs entrent en compte. Voici un aperçu des principaux :
L’âge de l’épargnant
Le niveau de diplôme
Le niveau de revenus
La situation patrimoniale (seul, en couple, marié, avec ou sans enfants)
Le contexte macroéconomique (on constate en général qu’en situation de crise, les Français ont tendance à épargner davantage)
L’intérêt pour le sujet (souvent motivé par un projet précis comme le financement d’une retraite ou d’un projet de vie)
Pourquoi est-il important d’épargner dès 25 ans ?
Les premiers revenus et la voie vers l’indépendance
L’idée est encore plus simple que ça : plus vous épargnez tôt, mieux c’est. D’ailleurs, pas besoin de placer immédiatement des centaines d’euros. Vous pouvez vous lancer avec quelques dizaines d’euros.
Alors pourquoi s’intéresser à l’épargne à 25 ans ? Parce que c’est en général l’âge où on commence à avoir ses premiers revenus (stage, alternance, premier emploi, etc…). C’est aussi l’âge où on devient indépendant et commence à avoir ses premières charges (loyer, courses, etc…). Se constituer une épargne dès cet âge permet d'affronter sereinement les imprévus, d'anticiper des projets futurs (déménagement, voyage, etc…) et d'éviter le surendettement.
La logique des intérêts composés
C’est un concept essentiel à retenir : il vaut mieux investir 1€ par an pendant 10 ans que 10€ dans 10 ans. La raison ? Les intérêts chaque année qui sont réinvestis et permettent d’augmenter le capital… et les intérêts. La formule est la suivante :
Capital final = capital de départ * (1 + rendement)^ (nombre d’années)
Rendez-vous sur notre article avec nos astuces pour tendre vers l’indépendance financière pour découvrir des projections d’intérêts composés et d’autres conseils pour épargner.
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Quel est le taux d’épargne par catégorie de ménage ?
Lorsque l’on parle d’épargne, il est également intéressant de regarder la différence selon les catégories de ménage. En effet, comme le souligne une étude de l’INSEE datant de 2022, alors que les ménages les plus aisés épargnent à hauteur de 27 %, les familles monoparentales et les ménages les moins diplômés n’épargnent pas ou très peu. C’est ce qu’illustre le tableau ci-dessous.
Quelques éléments clés :
En 2022, le taux d'épargne nette des ménages les plus aisés est égal à 33 % en moyenne alors que celui des ménages modestes est de -2% (on parle de désépargne ou de surendettement).
En 2022, le taux d'épargne nette des ménages déclarés en couple et sans enfant est égal à 16 % en moyenne alors que celui des adultes seuls est de 5%
En 2022, le taux d'épargne nette des ménages dont la personne de référence détient un brevet est égal à 1 % en moyenne alors que celui où la personne de référence détient un bac+3 est en moyenne de 20%.
En 2022, le taux d'épargne nette des ménages dont la personne de référence a entre 18 et 29 ans est égal à 4 % en moyenne alors que celui où la personne de référence a entre 50 et 64 ans est en moyenne de 15%.
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Quel montant avoir de côté à 25 ans ?
Précisons d’abord qu’il n’y a aucune injonction à suivre. Chacun fait comme il peut, selon son parcours, son mode de vie, ses ambitions. Une personne qui aura dû prendre un prêt de plusieurs dizaines de milliers d’euros pour financer par exemple une école de commerce aura en toute logique moins d’épargne qu’une personne ayant fait une école en alternance et donc avec une rémunération.
En revanche, si vous avez envie de savoir où vous vous situez, sachez que l’épargne moyenne des Français de moins de 30 est de 38 500€.
Où placer son épargne à 25 ans ?
Plusieurs pistes 👇
Livret A et LDDS : Des solutions idéales pour une épargne de précaution, avec un accès rapide aux fonds. Autrement dit ? Ce n’est pas l’option avec la meilleure rentabilité mais elle est disponible en cas de besoin, ce qui peut être très pratique.
Plan Épargne Logement (PEL) : Ici, il s’agit de préparer un futur achat immobilier. Et pour ça, c’est toujours bien de s’y prendre le plus tôt possible.
Assurance vie : Une option flexible pour faire fructifier son capital à moyen et long terme. Contrairement aux idées reçues, c’est une épargne assez liquide, mais les investissements en unités de compte ne sont pas garantis.
Investissements diversifiés : Pour les plus ambitieux, les marchés boursiers, SCPI ou crypto-monnaies peuvent compléter l'épargne.
4 astuces pour épargner efficacement
Miser sur les intérêts composés : il vaut mieux mettre 10 par an pendant 10 ans que 100 euros dans 10 ans. La raison ? Les intérêts gagnés et replacés au fur et à mesure. Autrement dit ? Vous pouvez vous lancer, même avec de petites sommes.
Automatiser l'épargne : Programmer des virements mensuels vers un compte d'épargne, même pour 5 ou 10€ seulement. De nombreuses applications proposent des fonctionnalités en ce sens. Chez helios, on propose par exemple une fonctionnalité de coffres. L’idée ? Vous économisez pour vos projets. Une épargne sécurisée, une catégorisation claire, des objectifs visibles simplement pour vous aider à avancer efficacement.
Maîtriser son budget : Identifier les dépenses inutiles pour épargner sans effort (abonnements pas suffisamment utilisés, enseigne de courses avec des prix plus compétitifs, repas fréquents à l’extérieur, etc….)
Augmenter progressivement l'épargne : Revoir son montant épargné à chaque évolution de vie (premier job, nouvel emploi, augmentation de salaire, etc…).
Plus qu’un montant d’épargne, une philosophie
Au-delà du montant, c’est la philosophie qui nous intéresse ici. L’épargne est un sujet essentiel. Plus tôt on s’y intéresse, plus il y a de chances de se constituer une épargne solide qui nous permettra de pouvoir financer nos projets futurs. Autrement dit ? Ça démarre dès que l’on est étudiant et que l’on a autour de 25 ans. Cela peut paraître anecdotique mais placer quelques dizaines d’euros tous les mois vous permettra de voir venir et de sécuriser votre avenir. Alors, prêt à vous lancer ?
Pour aller + loin :
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