Comment retirer l'argent de son assurance vie ?
Comment retirer l'argent de son assurance vie ? C’est une question que se posent de nombreux épargnants lorsqu’ils souhaitent concrétiser un projet, compléter leur retraite ou faire face à un imprévu.
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L’assurance vie, réputée pour sa souplesse, permet en effet de récupérer les fonds investis, à tout moment, sous certaines conditions. Mais entre rachat partiel, total, avances et fiscalité applicable, quelle option choisir ? Comment faire une demande de retrait ? Comment retirer son argent en mettant fin à son contrat d’assurance vie ? On vous dit tout dans cet article.
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4 choses à savoir sur le contrat d’assurance-vie
La durée de contrat d’assurance-vie est adaptable selon votre projet. Il n’y a pas de durée légale imposée.
Il existe 2 types de contrat d’assurance :
monosupport (fonds en euros)
multisupport (fonds en euros et fonds en unités de compte).
Toutes les assurances disposent d’un fonds en euros, sécurisant le capital, avec lequel, chaque année, les intérêts acquis le sont définitivement et s'ajoutent à l’épargne garantie.Avec une assurance vie multisupport, il est possible, en plus du fonds en euros, de placer son argent dans d’autres supports d'investissement, plus ou moins risqués, pour obtenir de meilleurs rendements.
Il est possible de souscrire une assurance vie :
en gestion pilotée (sous mandat) ou profilée en laissant votre assureur gérer votre épargne l’investir dans des produits financiers
en gestion conseillée pour recevoir des recommandations de sa part pour la dynamisation de votre portefeuille.
en gestion libre, pour choisir vous-même les supports financiers dans lesquels investir
Contrairement aux idées reçues, l’assurance-vie est un produit d’épargne assez liquide : vous pouvez réaliser un retrait à tout moment.
Comment faire une demande de retrait sur une assurance-vie ?
Avec un contrat d’assurance-vie, il existe plusieurs façons de retirer votre argent : le rachat partiel, total ou la transformation du capital en rente.
Le retrait partiel
Si vous avez besoin de retirer une partie de vos économies, vous pouvez demander à votre assureur, de réaliser un retrait partiel, afin qu’il qui crédite le montant demandé sur votre compte bancaire.Ce retrait comprend :
une partie du capital accumulé
les intérêts produits sur cette partie du capital
Quant à la somme d’assurance restante sur votre contrat, elle continuera à fructifier normalement.
Les rachats partiels programmés
Si vos besoins de retraits sont réguliers, vous pouvez aussi souscrire une option de rachats partiels programmés, dès l’ouverture du contrat ou en cours de contrat. Votre assureur effectue alors les versements des fonds sur votre compte bancaire, à la fréquence voulue.
⚠ En général, en 1 ou 2 semaine, les fonds sont versés sur votre compte bancaire, et votre assureur à 2 mois maximum pour honorer vos demandes de retraits ! Le rachat total
Pour récupérer le montant total de votre contrat, en optant pour le rachat total, l’intégralité des fonds vous seront versés et le contrat sera automatiquement fermé. La demande de rachat de votre contrat d'assurance vie peut se faire à tout moment.
⚠ Vérifiez que tous les supports de votre contrat sont rachetables sans conditions et pénalités.
La transformation du capital en rente
Dans ce cas précis, vous abandonnez votre argent à l’assureur qui, en échange, vous versera, chaque mois ou trimestre, un complément de revenus jusqu’à votre mort.
⚠ Si vous êtes souscripteur du contrat d’assurance, sans en être le bénéficiaire, il existe aussi des règles spécifiques sur les rachats et retraits. Pour en savoir plus, c’est par ici !
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Quelle fiscalité pour vos retraits ou vos rachats d’assurance vie ?
Les gains en assurance-vie sont soumis à deux prélèvements fiscaux : les prélèvements sociaux (17,2% en 2023) et l’impôt sur le revenu. Depuis le 27 septembre 2017, une nouvelle option fiscale appliquée aux intérêts change la donne côté assurance-vie. On vous explique !
Avant cette date du 27 septembre 2017, au niveau de la fiscalité sur le revenu, les contribuables avaient deux choix. Les gains générés par des versements étaient soumis :
par défaut au barème progressif de l’Impôt sur le Revenu (IR)
ou sur option, à un Prélèvement Forfaitaire Libératoire (PFL), évolutif selon l’ancienneté du contrat :
35% avant 4 ans
15% entre 4 et 8 ans
7,5% après 8 ans
Mais depuis le 27 septembre 2017, tous les gains des versements effectués après cette date sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), appelé aussi Flat Tax. Son taux global est de 30% (12,8% + 17,2% de prélèvements sociaux) et s’applique quelque soit l’ancienneté du contrat.
Tandis qu’il suffisait de comparer sa Tranche Marginale d'Imposition (TMI) avec le taux du PFL de son contrat, pour déterminer l’option fiscale la plus intéressante avant le 27 septembre 2017, la mise en place du prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % rebat les cartes autour du bon choix fiscal à retenir lors d'un retrait en assurance-vie. En effet, il faut dorénavant distinguer les gains issus de versements réalisés avant ou depuis le 27 septembre 2017 pour choisir entre le PFU, l’IR ou le PFL.
Pour vous y retrouver, voici un tableau des meilleurs choix d’options fiscales selon la durée de votre contrat, votre profil d’épargnant et la date de vos versements (avant ou après le 27 septembre 2017) :
Pour les versements effectués avant le 27 septembre : Âge du contrat (à gauche) vs votre tranche marginale d'imposition (à droite).
Non imposé
Moins de 4 ans
IR
Entre 4 et 8 ans
IR
Plus de 8 ans
IR
11%
Moins de 4 ans
IR
Entre 4 et 8 ans
IR
Plus de 8 ans
PFL
30%
Moins de 4 ans
IR
Entre 4 et 8 ans
PFL
Plus de 8 ans
PFL
41%
Moins de 4 ans
PFL
Entre 4 et 8 ans
PFL
Plus de 8 ans
PFL
45%
Moins de 4 ans
PFL
Entre 4 et 8 ans
PFL
Plus de 8 ans
PFL
| Non imposé | 11% | 30% | 41% | 45% | |
|---|---|---|---|---|---|
| Moins de 4 ans | IR | IR | IR | PFL | PFL |
| Entre 4 et 8 ans | IR | IR | PFL | PFL | PFL |
| Plus de 8 ans | IR | PFL | PFL | PFL | PFL |
Pour les versements effectués après le 27 septembre
Non imposé
Moins de 8 ans
IR
Plus de 8 ans
IR
11%
Moins de 8 ans
PFU ou IR selon la marge disponible avant le changement de tranche
Plus de 8 ans
PFU
30%
Moins de 8 ans
PFU
Plus de 8 ans
PFU
41%
Moins de 8 ans
PFU
Plus de 8 ans
PFU
45%
Moins de 8 ans
PFU
Plus de 8 ans
PFU
| Non imposé | 11% | 30% | 41% | 45% | |
|---|---|---|---|---|---|
| Moins de 8 ans | IR | PFU ou IR selon la marge disponible avant le changement de tranche | PFU | PFU | PFU |
| Plus de 8 ans | IR | PFU | PFU | PFU | PFU |
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Quels sont les 2 types de retraits possibles pour une assurance vie ?
Le rachat partiel : garder son contrat actif
Il s’agit ici de retirer seulement une partie de l’argent placé sur l’assurance vie.
On parle de rachat partiel. L’idée est simple : prendre ce dont vous avez besoin mais laisser le reste intact afin que cela continue de fructifier et à bénéficier des avantages fiscaux. C’est l’option idéale si vous avez un besoin ponctuel de liquidités (projet à financer, changement de vie, dépenses imprévues, etc…).
Bon à savoir : sachez en revanche que sur ce retrait, lorsqu’il est fait avant 8 ans, la plus value sera taxée via le prélèvement forfaitaire unique de 30 % qui s’applique en France. C’est la fameuse flat tax (12,8 % pour l’impôt sur le revenu et 17,2 % pour les prélèvements sociaux). Passé ce délai 8 ans, vous n’êtes plus imposé qu’à 17,2 % pour les prélèvements sociaux. Autrement dit ? Ne retirez qu’en cas de nécessité absolue et tentez plutôt de laisser votre argent placé au minimum 8 ans.
Le rachat total : clôturer son contrat
Contrairement au cas présenté ci-dessus, il s’agit ici de récupérer la totalité du capital investi dans votre assurance vie. Cela inclut donc votre apport initial mais aussi les intérêts générés. Vous récupérez vos fonds et le contrat est alors clôturé. Vous ne pourrez plus placer à nouveau votre épargne sur cette assurance vie, il faudra alors en ouvrir une nouvelle. Dans l’idéal, le rachat partiel se fait passé 8 ans (afin de bénéficier des avantages fiscaux) et uniquement si nécessaire (achat immobilier, financement mariage, tour du monde, etc…). Si vous n’avez pas de besoin urgent pour cette épargne, il est plus stratégique de la garder placée.
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Quand est-il intéressant de retirer l’argent de son assurance-vie ?
La fiscalité de l’assurance-vie, avantageuse après 8 ans
Bien que l’argent investi puisse être récupéré à tout moment, le garder au chaud pendant 8 ans permet d’en tirer quelques avantages !
Vous ne payez pas de taxes si vous ne retirez pas jusqu'aux 8 ans de détention du contrat
Après 8 ans, il est possible de bénéficier d’abattements fiscaux : retraits tous les ans de 4 600 euros sans taxation pour une personne seule, et 9 200 euros pour un couple. Au-delà, le taux d’imposition va dépendre de la date des versements (avant ou après le 27 septembre 2017) et du montant des versements (plus ou moins 150 000€) :
Avant le 27/09/2017, il sera de 24,7% (taux d’imposition de 7,5 % et 17,2 % soumis aux prélèvements sociaux)
Après le 27/09/2017, il sera de si 24,7% les versements ne dépassent pas 150 000 euros (300 000 euros pour un couple) et de 30% s’ils dépassent 150 000€.
Si cela est plus avantageux pour vous, il est aussi possible d’opter pour le barème de l'impôt sur le revenu.
Récupérer son argent en mettant fin à son contrat d’assurance-vie
La résiliation avant échéance
Chaque année, vous êtes parfaitement en droit de demander le rachat partiel ou total de votre assurance-vie, avant le dénouement du contrat. Votre assureur doit obligatoirement vous prévenir des possibilités de résilier l’assurance-vie sans justification préalable et vous envoyer l’avis d’échéance annuelle mentionnant la date limite à laquelle vous pouvez mettre fin à votre contrat. Vous disposez alors d’un délai de 20 jours pour procéder à la résiliation, sinon votre assurance-vie est automatiquement reconduite. Pour savoir ce qui est le plus avantageux pour vous en termes de retraits (avant 4 ans, entre 4 et 8 ans, après 8 ans), selon l’option fiscale choisie, jetez un oeil aux tableaux juste au-dessus 👆
La résiliation à échéance
Si vous avez souscrit une assurance-vie pour un temps donné et qu’elle arrive à échéance, votre assureur vous versera le capital ou la rente viagère qui est prévue au contrat. Le dénouement du contrat en cas de décès. Au moment du décès, ce sont les bénéficiaires désignés qui toucheront la rente ou le capital, prévus au contrat. L’assurance-vie n’est pas soumise aux règles traditionnelles de droits de successions : il existe un plafond d'exonération de droits de succession, fixé à 152 500 euros si les sommes ont été versées sur le contrat avant les 70 ans de l'assuré et à 30 500 euros si les sommes ont été versées sur le contrat après les 70 ans de l'assuré.⚠ Sachez qu’il est également possible de prolonger la durée d’un contrat d’assurance vie. Cette possibilité doit être inscrite dans les conditions générales du contrat. Cela vous permet de conserver la date de souscription d’origine et donc, l’antériorité fiscale et les avantages qui lui sont associés.
Vous avez également la possibilité de transférer votre assurance-vie sur un nouveau contrat.
Pour aller + loin : Quelle est la différence entre une assurance-vie et un PER ?
Existe-t-il des cas d’exonération fiscale pour un retrait sur une assurance vie ?
L’Etat a prévu quelques cas particuliers pour lesquels vous pouvez bénéficier d’une exonération fiscale à l’occasion d’un retrait partiel. L’idée ? Encadrer les situations exceptionnelles et vous offrir une flexibilité supplémentaire en cas de coup dur.
Zoom sur 5 cas spécifiques 👇
Un licenciement : exonération fiscale sur les profils
Une cessation d’activité (avec liquidation judiciaire) : exonération fiscale sur les profils
Une invalidité (2e ou 3e catégorie) : exonération sur les profits lors du retrait
Une mise en retraite anticipée : exonération sur les profils
Un décès (celui de l’assuré) : exonération des droits de succession
FAQ : tout comprendre au retrait sur une assurance-vie
Est-il possible de retirer l'argent de mon assurance-vie ?
Oui, cela peut être fait de deux façons : avec un rachat partiel (dans ce cas, vous ne retirez qu’une partie et conservez votre assurance vie), avec un retrait de l’ensemble de l’épargne placée (et donc clôture du contrat. Sachez que pour bénéficier des avantages fiscaux et des exonérations, il est recommandé d’attendre le fameux délai de 8 ans.
Quels sont les frais quand on retire de l'argent sur une assurance-vie ?
Techniquement, il n’y a généralement pas de frais appliqués pour le retrait lui-même. En revanche, selon le mode de retrait que vous choisissez (partiel ou total, avant ou après 8 ans, etc…) vous bénéficiez d’avantages fiscaux plus ou moins avantageux.
Quelle somme peut-on retirer d'une assurance-vie sans payer d'impôt ?
Cela dépend de la date d’ouverture de votre contrat d’assurance vie (avant ou après le 26 septembre 1997) et de votre situation personnelle (marié, pacsé, célibataire, etc…). Le gouvernement a mis en place une page avec simulateur qui permet de voir quels sont vos avantages selon les différents paramètres évoqués.
Est-il possible d’avoir deux assurances vie ?
Tout à fait ! En France, il est possible de posséder plusieurs assurances vies. C’est d’ailleurs une bonne idée pour diluer le risque et sécuriser encore plus votre épargne.
Est-ce qu'il y a un montant minimum pour ouvrir une assurance vie ?
En général, chaque organisme bancaire impose un montant minimum très faible (quelques centaines d’euros) ainsi que des versements réguliers pour alimenter l’assurance vie. Chez helios, vous pouvez par exemple ouvrir une assurance vie dès lors que vous avez un montant initial de 300 € et que vous le complétez par des versements mensuels de minimum 50 €.
Pour aller + loin :
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